做人，再难也要珍视自己信用！

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经授权转载自：老孙聊风控

作者：孙自通

珍惜信用，才能拥有幸福人生

一场突如其来的疫情，打乱了我们每个人的生活节奏，这些天不断攀升的确诊数据，揪着我们每个人的心。但我相信，在党和国家各级政府的领导下，我们必将战胜疫魔，取得最后胜利。非常时期，很多人因为所在企业停工、停产或自己被隔离还没有复工，收入减少导致还款能力出了问题。笔者建议，即便再艰难，也要珍视个人信用，欠银行的钱千万别忘了还。珍视个人信用，才能拥有幸福人生。

信用与征信

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什么是信用？

所谓信用，是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。

从社会学的角度来看，信用作为道德范畴，其内涵主要指的是信任、诚信，主要指的是 “信守诺言”的一种道德品质。中国自古以来就是礼仪之邦，信用一词，依词源解释：“人之道德，有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，谓之信用。”强调的是说话算数，履行承诺。我们国家一直崇尚的是与人为善、与人为信，诚信在我们的日常生活中无处不在，人们在日常生活中常说的“诚信”、“可信”、“讲信用”、“一诺千金”、“答应的事一定办到”、“君子一言，驷马难追”就是这一层面意思的反映。

从经济学和金融学的角度来看，信用是一种建立在信任（Trust）基础上的他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种不用立即付款就能换得资金、物资、服务的能力。

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什么是征信？

所谓征信是指征信机构依法采集、加工企业和个人的信用信息，并对外提供信用报告等，帮助查询者判断和控制信用风险，进行信用管理的活动。信用报告记录了企业或个人的信用活动，全面反映企业或个人的信用状况，这是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。

目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。

信用记录全面、真实记录个人在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况，既有按时还钱的记录，也有不按时还钱或者借钱不还的记录。

目前，个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。信用报告能够节省银行审贷时间，如果您的信用良好，银行还可能会在贷款金额、利率上给予优惠。但如果您有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。  

从2020年1月19日起，中国人民银行征信中心已经可以向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务，这份新版信报的信息量相对于上一版要增加不少，新增5 年还款记录、共同借款等信息。

现在疫情当前，多地政府都出台了规定，个人如果有隐瞒疫情、逃避隔离观察等行为将被列入征信黑名单。

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信用难得易失

信用是一个人的无形资产，是长时间积累的信任和诚信度，信用是难得易失的，费十年功夫积累的信用，往往由于一时一事的言行而失掉。

笔者最近看到一则关于东北雪乡的新闻——《明码标价的雪乡，当地人哭诉：说了不宰客，你们咋就不来呢？》。黑龙江雪乡国家森林公园又名雪乡，一个中国冬季旅游的热门景点，随着综艺节目《爸爸去哪儿》的热播下，慢慢地变成东北“景点之王”。

刚开始综艺节目的效果就很显著，收获了大量的游客，巅峰时刻能达到3000多万人次。但慢慢的雪乡的发展却渐渐地失去了初心，相继收到了很多的投诉和举报，关于雪乡宰客的报道层出不穷，很多去过的游客表示再也不想来了。这些越来越多的宰客事件，让雪乡的名气瞬间跌到低谷，风评更是“臭的不行”。当地政府经过整改，推出了“明码标价”的政策，但整改后的雪乡依旧游客聊聊。

雪乡事件充分说明了信用难得易失，一旦失去想重建会非常的困难。

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疫情期间，尽量不要逾期

受当前疫情的影响，很多企业停工、停产，也有很多个人因被隔离等原因无法复工，因为企业推迟复工，导致工资延期发放甚至暂停发放、降薪等现象也时有发生有些企业甚至开始裁员。隔离宅在家躲避病毒固然是好，可有很多人因此失去经济来源，对于负债的人来说也就失去了还款能力。但是欠银行的房贷、车贷该还的时候还要还，很多人都表示最近压力很大，尤其是担心，一旦出现逾期，会不会影响自己的征信？

2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。《通知》规定，要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。

国家有关部门发声以后，我国有不少金融机构纷纷响应号召，对特定人群适当延长还款期，或者说重新安排还款计划以及个人的征信保护政策。但从字面上来理解，还款延期，不是面向社会全体成员，只有特定人群才享有。

笔者建议，非常时期，即便再艰难，也要珍视个人信用，无论是企业还是个人，欠银行的钱想办法也尽量还上，别留下逾期记录，影响个人信用。

符合条件的人员应当积极与银行联系，沟通延长还款的期限。如果受疫情影响，暂时失去收入来源的即便不符合条件也应积极与银行进行联系，如实陈述自身情况，并尽可能与银行之间达成还款的共识，能够延期多久还要根据不同银行的近期政策。

切记，信用是一个人的无形资产，珍视个人信用，才能拥有幸福人生。

信用经济时代来临

信用将成为最重要的资产！

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什么是信用经济？

德国经济学家Bruno Hildbrand根据交易方式的不同，把社会经济发展划分为三个阶段：以物物交换方式为主的自然经济时期，以货币作为交换媒介的货币经济时期和以信用交易为主导的信用经济时期。

信用经济是继实物经济、货币经济以后经济发展的一个新阶段，其主要特征是在经济的运行过程中，生产、分配、交换、消费等活动主要以信用交易方式进行；经济主体之间广泛形成了债权债务关系，这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础；信用成为社会关系、经济运行、管理制度的核心要素之一。进入信用经济的条件：经济主体具有一定的信用能力，社会信用环境良好，社会经济生活有秩序，法律法规和信用制度健全。

随着社会的发展和科技的进步，信用在社会生活中的作用和价值越来越大，现代经济是信用经济，信用交易成为最主要的交易方式，交易者通过债权债务关系的建立与清偿实现商品交换或货币转移，信用交易在社会生活中占的比重将会越来越大。

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关于信息不对称和消费者主权时代

很多传统行业的盈利模式都是建立在信息不对称的基础上，“买的不如卖的精”就反映了这一点。随着科技的进步和社会的发展，一个不容忽视的事实，在移动互联网时代，信息变得越来越对称，获取信息的方式相对以往发生了巨大的变革。以前社会公众获得信息主要是通过电视、广播、报纸杂志等传统媒体，但现在面对的是主要是PC端、手机、IPAD等设备，并且，从移动端获取信息的比重随着社会的发展占比会越来越大。在移动互联网时代，用户有了更多的信息选择权，会通过网络主动获取信息，并享受传播、分享这些信息的自由，用户不再仅仅是信息的接收者，不仅是内容的阅读者，也是内容的制造者。由于公众的参与，信息的传播具有更强的实时性、公开性和社会性。很多信息会通过社会化媒体得到广泛的传播，在这个过程中，每个人都是信息的来源，每个人都是信息的分享者和传播者，通过分享可以对其他人施加相应的影响。消费者的购买决策、接收信息方式等发生了巨大变化。

引用现在比较流行的一个说法，现在的商业规则要遵循三个凡是：“凡是一切基于信息不对称的行业都将被互联网打击；凡是一切基于信息不对称的环节都将逐渐被颠覆，或者被边缘化；凡是一切基于信息不对称的既得利益者都将风光不再。”

基于此，消费者主权时代已经来临，消费者会根据自己的意愿和偏好选购自己的所需要的商品和服务，在选择的过程中，随着移动互联网和社会化媒体的发展，信息更加的公开和透明，消费者能够更便捷的获得自己的需要的商品和服务，在这个过程中，消费者也会通过一些社会化媒体将自己使用商品和接受服务的体验传播和分享出去。无论是好的信息还是坏的信息，在这个社会上都会传播的很快，消费者将拥有更大的主动性和主导性，消费者的话语权将变得越来越大，随着社会的发展，销售者将更容易识别和获得好的服务产品，

基于此，好的产品、好的服务、好的内容、“好人”、“好公司”将会越来越有市场，想做长久，还得踏踏实实做品牌，一旦公司的信誉出现问题，对公司的影响将是致命的！

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你的信用将是你最重要的资产！

随着科技的进步尤其是大数据技术的进步，企业和个人的信用数据能够以惊人的速度和准确度被聚合并加以分析，无论是企业还是个人，信用将逐渐成为企业和个人比金钱价值更高的资产。

在这里，引用《信誉经济：大数据时代的个人信息价值与商业变革》的一段话：“我们比以往任何时候都需要注意维护自身的数字信誉——对企业来说，这些信息决定了客户是否购买你的商品和服务，对个人来说，你的购买习惯、财务状况、金融信誉、身体健康指数、工作勤勉度，职场人脉和社交互动情况越来越成为公开的秘密，这些信息被分析和预测，构成公司是否决定聘用你、潜在约会对象是否想要跟你见面、房主是否愿意给你租房、银行是否给你贷款、保险公司是否为你作保的决定性因素。”

在未来，将是一个信誉比金钱或权力更具价值的世界，珍惜你的信用吧。

诚实守信是中华民族的传统美德，人无信不立，业无信不兴，国无信不强，诚信，是我们每个人和企业人生和事业成功的基石。另外，随着经济的发展、科技的进步、随着社会信用体系建设的加强，信用将成为个人和企业最重要的无形资产。正像《信誉经济——个人信息价值与商业变革》一书中说的那样："信誉就是力量。你的信誉决定了什么样的人会与你交往，以及他们会如何对待你或为你做什么。它决定了银行是否会借钱给你买房买车；它决定了房东是否会接纳你为房客；它决定了什么样的雇主会雇用你，或你到底能否找到工作；它也许还决定了你会得到什么样的优惠和VIP（贵宾）服务；它甚至还可能深深地影响你约会的成功率。在保险公司那里的信誉决定了你能否享受健康险、汽车险、房屋险或人寿险，而在政府机构那里的信誉可能还决定了你是否会成为犯罪调查的对象。”

一句话，信用的影响正变得比以往更加强大，哪怕再难，也要珍视你的信用，欢迎你来到信用经济时代，你准备好了吗？

特别提示：本文内容仅供参考，针对同一问题，不同法院可能会有不同裁判观点，相应风险请谨慎评估。

本文首发微信公众号“老孙聊风控”，老孙聊风控为孙自通老师的个人微信公众号，与信贷业务相关，内容涵盖贷前调查、审查审批、贷后管理、法律实务、逾期清收等方面。业务交流请添加孙自通律师个人微信，微信号：zitongsun。

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