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疫情影响下商业银行中小微企业信贷经营如何共克时艰？

百家作者：信贷风险管理 2020-02-15 14:40:23

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信贷风险管理

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出品：信贷风险管理

作者：寇乃天

受当前疫情影响，商业银行中小微企业信贷业务发展受到了制约，逾期贷款出现上升趋势。这既考验中小微企业在疫情风险下的经营能力，乃至生存能力，更能检验一家银行的信贷经营水平及其背后的经营智慧。貌似“败局”之下，如何破局解困？这就需要考验商业银行信贷经营的战略远见与信贷思辨。商业银行应当提高政治站位，坚决贯彻党中央、国务院疫情防控决策部署，落实监管部门有关做好疫情防控工作要求，坚决打赢疫情防控阻击战，切实做好疫情防控期间中小微企业的金融服务，实现风险可控下中小微企业信贷经营的“共克时艰”。

危中有机：

行业维度的疫情影响信贷思考

1、哪些行业受到疫情影响较大？

目前，全国范围内看，批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、教育、出口占比较高的制造业等行业受到疫情影响较为显著。商业银行应当加强对上述行业下的企业客户群体的风险排查力度，加强行业信贷风险管控，及时调整信贷策略。

案例：西贝餐饮是1988年5月在内蒙古巴彦淖尔市临河区创立的一家餐饮企业，创始人是贾国龙。现拥有“西贝西北菜（莜面村）”、“腾格里塔拉”、“西贝海鲜汇”、“九十九顶毡房”四个品牌，酒楼、餐厅近百家店面家和一所餐饮职业学校的餐饮连锁企业。受疫情影响，全国60多个城市400多家西贝莜面村堂食业务基本都已暂停，只保留100多家外卖业务。西贝餐饮董事长贾国龙接受采访称，预计春节前后一个月时间将损失营收7-8亿元。2万员工待业但按照国家政策规定工资要继续发，一个月支出就在1.5亿左右，西贝账上的现金撑不过三个月。

2、哪些行业在当前疫情下需要加大信贷支持力度？

商业银行应当深刻认识当前疫情防控形势的严峻性和疫情防控工作的重要性，切实加强组织领导，全力支持生物制药、医疗器械、医药科研、民生保障等防疫相关产业客户，特别要重点支持享受人行再贷款政策的全国性疫情防控重点保障企业合理资金需要。

案例：河南省长垣市是全国最大的医疗器械及卫生材料生产基地，全市医疗器械及医用卫材产业生产销售企业1500余家，产品覆盖全国市场的60%。疫情突发以来，口罩、防护服等需求急增，当地企业面临资金周转压力。疫情发生以来，为确保企业第一时间拿到急需资金，第一时间将更多口罩、防护服等送到医护人员和百姓手中，G银行开辟绿色通道，1月28日和29日，为长垣市4家医疗器械企业快速投放流动资金贷款1.15亿元，以精准有效的金融服务助力疫情防控。

3、案例思考：疫情形势下破产和失信企业的“浴火重生”案例

案例一：刚松防护科技股份有限公司，成立于2002年1月15日，是苏州的一家研发、生产防护服装、防护手套、防护面具、医用纺织品、医用无纺布制品的企业，因为股东和关联企业提供担保而陷入债务危机，2018年下半年停止生产经营。2019年12月18日，吴江法院经审查正式裁定受理债权人对刚松防护科技股份有限公司的破产清算申请，于同日指定苏州方本会计师事务所有限公司担任管理人，并确定于2020年3月12日召开第一次债权人会议。2020年1月份，随着新型冠状肺炎疫情的日益严峻，在这种形势下，1月28日，吴江法院紧急联系破产企业刚松防护科技股份有限公司管理人，赶赴汾湖高新区管委会商讨债务人恢复生产事宜。经论证磋商和实地勘察，吴江法院现场作出许可刚松防护科技股份有限公司恢复生产的决定，为全力做好疫情防控工作提供最有力的支持。

案例二：义乌市某医疗器械有限公司主要生产红外线体温计、电子体温计、血压仪等医疗器械。该企业在2017年因与徐某合同纠纷一案被诉至义乌法院。2018年7月，金华中院二审判决，解除徐某与该公司的合作协议，该公司返还给徐某120余万元。后徐某向义乌法院申请强制执行，该公司未全部履行，2018年11月，该公司被纳入失信被执行人名单。在此次疫情中，该企业被确定为浙江省36家重点医疗保障物资生产企业之一，是金华市唯一一家疫情防控急需物资供应企业。在这个大背景下，该企业作为一家失信企业向当地法院提出信用修复申请。2020年1月31下午，浙江省义乌市人民法院审核决定对该企业进行信用修复，并送达相关文书。据悉，当天，义乌农商银行向该公司发放100万元信用贷款，中国银行将该公司不良贷款转为正常，共同助力疫情防控工作。

案例三：宁波某医疗器械有限公司是一家专业从事医疗器械制造的企业。此前，该公司曾为宁波某公司做担保。2019年9月，因担保之债被拖入泥潭，名下财产被宁海法院冻结、查封，公司被纳入失信被执行人名单。鉴于宁波某医疗器械有限公司目前仍在正常生产运行，具有一定的财产和履行能力，宁海法院在经过认真细致的前期研判工作后，收到企业提供相关材料的当天，作出解除该公司的限制高消费令并将其从失信被执行人名单中删除的信用修复决定。

摸清底数：

充分发挥疫情时期信贷政策指挥棒作用

非常时期，非常对策。疫情时期，有哪些适合中小微企业的优惠信贷政策？商业银行应当第一时间摸排梳理受疫情影响企业资金需求情况及业务安排，及时对接中小微企业客户，持续跟踪了解企业需求，充分利用银行开通绿色审批通道以及降费、让利等优惠政策，提高中长期贷款及信用贷款占比，全力支持企业采购、生产、建设和科研的各项资金需求。具体来讲，从银行视角分析，目前涉及中小微企业的重要信贷政策包括如下几点：

1、根据国家发改委联合五部委下发的“财金【2020】5号文”《财政部、发展改革委、工业和信息化部、人民银行、审计署关于打赢疫情防控阻击战，强化疫情防控重点保障企业资金支持的紧急通知》规定，在人民银行专项再贷款支持金融机构提供优惠利率信贷支持的基础上，中央财政按企业实际获得贷款利率的50%进行贴息。贴息期限不超过1年。根据该通知应急保障资金监督管理要求，对于挪用优惠信贷资金用于偿还企业其他债务，一经发现，将取消享受优惠政策支持资格，追回中央财政贴息和优惠信贷资金，并按照有关规定追究相应责任。

2、央行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，增加信用贷款和中长期贷款，降低综合融资成本。对受疫情影响暂时遇到困难的企业，不盲目抽贷、断贷、压贷。

授后管理：

风险可控前提下切实维护受疫情影响企业的信贷稳定

（一）关于疫情期间中小企业贷后管理规定动作的思考

重贷，更要重管。疫情时间，商业银行如何做好中小企业的贷后管理工作呢？这关系到商业银行信贷经营的资产质量水平，如有不慎，便会陷入“败局”。商业银行应当未雨绸缪，强化中小企业资产质量管控动作，认真做好疫情期间重点行业、重点地区疫情影响的摸排，实现逐户排查全覆盖，切实提升贷后管理水平。

1、针对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、交通运输、文化旅游、教育、出口占比较高的制造等受疫情影响较大的行业，商业银行务必认真摸排，了解企业实际经营情况及受疫情影响的程度，做到“了解你的客户”，心中有数，风险了然于胸。

2、受疫情影响，贷后管理的形式需要解放思想，积极探索非现场线上化的新形式。商业银行可以采取电话访谈、微信、网络排查、资金结算变化等方式客观准确把握企业经营状况，提前布置、制定预案，防范逾期贷款的大面积出现或区域、行业的集中爆发。

3、结合企业实际情况，认真做好盘存加强管理名单层级的调整工作，在资产盘存中，审慎确定客户的风险等级，特别是对短期困难的客户严控随意降级至“潜在不良”类别。

4、对于受疫情影响严重的中小企业授信客户，要落实预警及重大信用风险事项的管理要求，及时发起相关预警信号。

5、商业银行要加强贷款资金用途监督管理，加强资金支付监控，确保贷款资金真正惠及疫情防控重点保障企业和受疫情影响的小微企业。

（二）商业银行如何切实维护受疫情影响企业的信贷稳定？

1、针对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，有发展前景但暂时受困的中小微企业，符合规定条件的，按照暂时经营困难企业相关授信政策予以支持。例如，商业银行可以通过展期、下调利率或授信再支持做好上述行业和有发展前景但暂时受困的中小微企业的信贷支持力度。

2、针对符合“因地方延迟复工的中小微企业”提供暂时延后还款的贷款延期应急场景，确保中小微企业信贷业务的连续性。

3、针对原总量到期日在近期疫情期间，经营情况正常，无重大风险事项的客户，商业银行应当积极开通信用总量延期绿色通道，同时对近期总量到期客户抓紧组织材料年审。

（三）关于疫情期间中小企业信贷业务“尽职免责”的思考

疫情期间，商业银行更要深刻理解中小微企业信贷的“悖论”。中小企业的贡献度，是毋庸置疑的。目前，我国小微企业的贡献可以用“八七六五”来概括，即小微企业贡献了全国80％的就业，70％左右的专利发明权，60％以上的GDP和50％以上的税收。但是疫情面前，中小微企业又是脆弱的，其易劣性，容易导致银行信贷资产质量收到严峻挑战。此时，商业银行信贷人员一定要守土有责，守土尽责，但更要做到尽职免责。疫情期间，商业银行中小企业不良授信责任认定工作在严格遵循“尽职免责，失职问责”的原则情况下，合理判定授信各环节的尽职履责情况，特别是对于属于本次疫情期间发生的不良授信项目，属于以下情形的在责任认定中应考虑免责：因国家政策、法规调整变化，或由于国际政治形势、自然灾害等不可抗拒因素影响，导致借款人丧失还款能力而造成授信风险和损失，相关人员在风险发生后及时揭示风险并第一时间采取措施；对于因疫情因素导致授信不良的企业，授信各环节人员已基本履职的前提下，应认定其尽职免责；因积极履行《进一步强化金融支持防控新兴冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发【2020】29号）等国家政策，对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，给予展期、下调利率或授信再支持以抗击疫情的，最终仍形成不良的项目，认定过程应对上述环节客观分析评价，对相关已履职人员予以尽职免责认定。

科技赋能：

积极探索疫情期间的中小企业信贷业务“移动办公”、“线上信贷”

疫情的发生，对于商业银行中小企业信贷经营，既是挑战，也是机遇，——它会倒逼银行加大科技赋能，转变传统信贷模式，积极谋求中小企业的“智能风控”信贷模式。

1、信贷的进阶：从传统风控走向智能风控

智能风控，是传统金融的“变革之翼”，会倒逼银行变革信贷经营模式。传统风控模式下，银行使用的是传统评分卡模型和规则引擎等“强特征”来进行风险评分，更加注重面对面的现场检查方式铺货信贷客户的相关信息；而智能风控则会根据履约记录、社交行为、行为偏好、身份信息和设备安全等多方面行为特征去评判一个人的反欺诈和信用评估行为，从而形成信用画像，这正是人们常说的“弱特征”，更加注重非现场方式的大数据技术手段运用。

2、科技的赋能：疫情期间，更需要发挥金融科技的变革引擎作用

疫情，对信贷业务作为深远的影响，应当是“移动办公”和“线上信贷”的大力推动。这就需要发挥金融科技的积极作用。智能风控的动力引擎，是“金融科技”。全球金融稳定理事会（FSB）认为金融科技是通过技术手段推动金融创新，以此形成对金融市场、机构和金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用和流程、产品。疫情期间，商业银行针对中小企业信贷业务将加大电话、微信、企业网银行、网络、微信公众号以及H5等“移动办公”方式，做好在线填写调查问卷等相关工作，加大对贷款企业的非现场检查力度，深度挖掘大数据信贷技术的优势，加强“线上信贷”等相关信贷产品研发与应用水平。

3、线上的信贷：商业银行应当积极推广“大数据”信贷产品

随着大数据、云计算、社交网络、搜索引擎等为代表的互联网技术的蓬勃发展，大数据信贷产品已经成为未来一段时期银行信贷产品创新的发展方向和重要着力点。例如，招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、微众银行的“微业贷”等大数据信贷产品，都很好地满足了“线上信贷”的发展大势。再举例子，疫情期间，中国银行推出的“网融易”产品依托企业网银渠道，开通中小企业贷款模块，线下审批、线上提款还款，随借随还，最高额度300万元。因时而变，顺势而为。可以大胆的预测，疫情，将对银行业信贷经营变革发生深远的影响，大数据信贷产品，将成为未来商业银行信贷产品创新的重要着力点，是未来银行业信贷经营的重要产品支撑。