各地“惠民保”火了：该不该买？能替代商业医疗、重疾险吗？

最近，各类惠民保险火了。

惠民保险是普惠性商业补充医疗险，目前的模式是政府牵头，保险公司承保。

目前全国已经有54个不同类型的“惠民保”类产品，不同的地区叫法不同，比如佛山的叫佛医保，东莞的叫市民保，惠州和广州开发的叫惠民保，还有的叫全民保，为了方便，下面统称“惠民保”。

惠民保给很多人提供了保障的机会，而且价格也便宜，所以一上线就受到了大量的追捧。有不少人就问了，有了惠民保，是不是就不用买商业保险了？

我们先来看一下惠民保险的优势和不足之处。对比了不同城市的惠民保险后，发现它们的优势有以下几个：

大部分城市只要几十块就能买到一份，无论年龄多大，价格都一样。

大多数的“惠民保”对健康限制较小，健康告知极为宽松。只要有当地医保，不论年龄、职业，都可以购买。当然，有些惠民保的条款中，会有关于“既往症”的约定，如果投保前患有如恶性肿瘤、心脑血管疾病等，那么是不能报销相关医疗费的。

大多“惠民保”保额在100万以上，还能保障部分肿瘤特药。

当然，“惠民保”也有不足之处。

免赔额2万，报销比例在75%-80%。

相比一般的百万医疗险的100%报销比例和免赔额1万来说，优势不算太大。

保障范围仍受限于医保，医保报销后的自费部分再报销，且有报销比例限制。

其实，越是严重的疾病，越是少不了高端仪器、靶向药、进口药等的使用，但这些都是惠民保报销不了的。

根据2019年的医保基本药品目录，社保不可以报销的药高达十几万，可以报销的药占药品总目录仅有1.56%，大多数进口药、好药，社保都不能报销。

而市面上大多数的百万医疗险产品，无论是报销比例还是免赔额，都优于惠民保，且不限社保内外、有的还涵盖有质子重离子等保障。

实际上，惠民保是政企联合开发，旨在减轻超高额医疗费用负担，保费低廉和报销限制多的特点同样突出。

惠民保是报销型而非给付型，考虑到重疾的治疗周期一般较长，除了治疗费用外，还需要护理费用、收入补偿等，这类惠民保就无能为力了。

总的来说，可以总结为几个关键：

1.“惠民保”对于那些以个体身份无法参保的亚健康人群、高龄人群来说，是个很好的选择。

对于目前身体健康状况仍有机会购买商业保险的人群而言，仅仅只有“惠民保”是不够的，也代替不了百万医疗险。

2.“惠民保”只能报销医疗费用，不能弥补收入损失风险，因此有了“惠民保”，还要配置商业重疾险。

3.有保障好过没保障，如果你从来不买任何商业保险，也请早点将“惠民保”配置起来。