拨开乌云见曙光：十年呆账清收记

近日，“橙子”银行在“仙境”市光明律师事务所的大力协助下，对一笔多年未能收回的呆账实现了本金、利息及追索费用全额收回。回顾该案感触颇多，可谓是困难重重，一波三折。

已核销贷款客户（借款人）王五，于2010年7月1日在“橙子”银行办理了一笔二手房贷款，该笔贷款2012年3月15日开始出现逾期。逾期后，“橙子”银行第一时间电话联系和上门查找该客户，并与律师事务所联系，请律师事务所协同清收。经律师事务所了解案情背景，及时提起诉讼综合分析，该案主要的难点在于该笔贷款借款人王五系吸毒人员，法律意识淡薄，伪造证件，伙同他人欺骗自己的母亲，在其母亲（李四）毫不知情的情况下，用假房产证偷偷替换出了真房产证，伙同他人伪造其母亲的假身份证办理了委托公证（后经“仙境”市公证处核实撤销了公证）。而后，王五又伙同张三持非法取得的委托公证书到“仙境”市房管局（现为“仙境”市不动产登记中心）办理了二手房买卖过户，恶意骗取“橙子”银行贷款资金。

贷款逾期后，王五东躲西藏，恶意逃废债务。该事件东窗事发后，李四报警失窃并向“仙境”市“梦幻”区人民法院提起了行政诉讼，请求撤销“仙境”市房管局过户登记，返还房产。“橙子”银行委托“仙境”市光明律师事务所代理上庭应诉，经过一、二审的庭审努力，受理法院于2015年6月4日作出判决，判决确认““仙境”市房管局转移登记违法，驳回了李四的其他诉讼要求，即不支持返还房产的诉求，承认和保护“橙子”银行作为善意第三人取得的抵押权优先受偿权”，这为“橙子”银行债权的最终能实现创造了条件。

“橙子”银行在债权判决生效后，第一时间向“仙境”市“梦幻”区人民法院申请了强制执行。但因王五的母亲李四、九十多岁高龄外婆以及十多岁的儿子王小五一直在抵押房中居住，以死相挟、拒绝腾退，导致法院无法进入拍卖程序。加之，此案系直系亲属间的诈骗案件，又有权属纠纷，法院秉行先刑事后民事的原则，作案人（即借款人）王五在逃，尚未归案，执行之日遥遥无期。2017年6月23日，经“橙子”银行资产处置委员会第N次会议审议，同意“橙子”银行对该笔贷款进行核销处理。

该笔贷款从2012年3月15日逾期到核销，“橙子”银行秉承帐销案存的原则，不气不馁，始终没有放弃继续追索。在近十年的追索过程中，“橙子”银行及代理律师事务所无数次的上门查找借款人、访亲属，协商解决方案，均因其亲属抗拒而无实质性进展。经过多年来的坚持不懈，在寻访中了解到借款人的儿子（王小五）已大学毕业，具有一定的法律常识，本案的清收终获一线希望。

随后，“橙子”银行对王小五展开思想工作，阐明“该笔借款只要未归还，从法律上讲李四属于非法占用；该居住的房产处于抵押状态，所借款项的利息、罚息仍旧依照借款合同约定计算，且不断累加。该案已进入执行阶段，希望其能够共同解决问题”。在交流中，“橙子”银行得知王小五毕业于某名牌大学，文化层次、个人素养颇高，再次阐明生效法律文书是公民必须敬畏和遵守的底线。经过大量的思想交流，王小五同意配合“橙子”银行做家人的疏导工作，尽快结清该笔借款、了结此案。经王小五从中斡旋，失踪多年的借款人王五终于现身，并与“橙子”银行达成了初步还款意向。

2020年4月底，在“橙子”银行和代理律师事务所努力促成下，由“仙境”市“梦幻”区人民法院主持调解，“橙子”银行与借款人王五达成了还款协议，由借款人的家人自凑资金结清该笔贷款。2020年5月28日，借款人王五自筹资金结清全部欠款。至此，该笔坏账本金16.89万元、息4.91万元及追索费用0.44万元，合计22.24万元贷款资金全额收回。

通过该笔已核销贷款的全额回收，“橙子”银行积累了一定的清收经验，其中最为关键的一条就是要发扬不放弃的清收精神，通过不断地搜集信息，找到突破口，进而实现了成功清收。