融360：互联网金融浪潮中的淘金者

当你因为房贷车贷而跑遍了各大银行填写了无数份申请而觉得体力不支时，当你资金周转陷入困境却因为繁琐的手续等而错失商机时，你有没有想到过贷款其实可以变得也可以足不出户动动鼠标就完成？当淘宝培养起全民网购的习惯，中国第一个金融领域的搜索引擎，专注于融资贷款产品的搜索平台融360正试图培养人们“找贷款上融360”的习惯。 在利率市场化的驱动下，过去不受银行等传统金融机构待见的小微企业和个人借贷者开始受到从未有过的关注成了、为各路资金争相抢夺的客户。一方面各大小银行都已开始发展小微企业信贷业务，另一方面小贷公司和各种P2P名义借贷平台也如雨后春笋般涌现出来。央行数据显示截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。以宜信、拍拍贷、人人贷为代表的P2P们英雄逐鹿，成为如今互联网金融中最受瞩目的模式。   面对琳琅满目的信贷模式，借款人如何挑选适合的产品？面对鱼目混杂的市场。金融机构如何选择优质客户？人们的视线中闯入了这样一匹黑马——为广大消费者和小微企业提供融资贷款搜索和推荐的互联网平台，融360。作为金融垂直搜索的领军企业融360在过去的三年里迅速成为互联网金融领域中受高度关注的一种模式。   瞄准机遇抓市场空白   随着物理渠道的衰落和电子渠道的兴起，金融搜索和金融产品销售平台两种模式展现出巨大商机，互联网平台正逐步成为金融机构获得客源的重要渠道。   根据Forrester的调研报告显示，从2007年到2012年，英国人每年至少一次网上查询与申请金融产品的比例从22%上升为50%。Google也在2011年进行调研，结果显示欧美市场88%的网民在选择金融产品的时候，会通过网上进行搜索。其中66%的用户完成调研后，直接通过网站申请。但在中国，消费者通过网站了解消费金融产品和信用卡的比例为28%左右，获取车贷房贷的比例仅为11%，5绝大多数人仍通过银行咨询和代理商推荐的方式获取贷款。   这样一个巨大规模的市场触动了叶大清的商业神经。   在全球顶级金融和互联网企业Capital One、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了十余年后，叶大清联合创立了融360，这是一家金融垂直搜索网站，目前每个月推荐的贷款金额超过200亿元。   在创办融360之前，叶大清在全球顶级金融和互联网企业Capital One、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了十余年。而另外两位创始人刘曹峰来自百度、陆佳彦则曾任宁波银行高管。   三个人背景不同的人早前聚在一起聊到过中国的金融垂直搜索行业这个市场。他们当时认为中国金融市场利率将会市场化，市场机构竞争进一步加剧，而这意味着金融机构数量、金融产品数量的增加和差异化，那么在线搜索比价将会存在很大的空间和需求。   但事实上三人在2011年10月正式注册公司，带领创业团队入驻华清嘉园小区时还拿不准时机是否成熟。后来的发展证明，再晚就落后了。   双向匹配大数据分析   金融搜索实质上是一种满足双方个性化需求的双向匹配，既帮助银行寻找优质客户，又帮助贷款者以自身的自制条件能贷到款。   融360比普通的信息垂直搜索更进一步，一方面可以让用户自主选择到适合自己的、并符合贷款申请条件的贷款产品，同时利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。而且直接对接银行，用户在申请贷款并审核通过之后，信贷员就可以对接进行下线批准流程。   融360 通过利用数据的可追踪性和可调查性等特点进行智能分析和匹配从而解决贷款的信息不对称、审核效率低等难题，这种大数据分析模式已成为其核心竞争力之一。   对于商业银行一方，融360将银行对客户年龄、职业、信用记录等要求做一定的处理和变通，以最简洁的方式标准化银行所提供的金融产品。据融360调查显示，每当贷款者需要多回答一个问题，损失掉的贷款者约为1%。而融360也可以为银行提供用户真实的搜索数据，使商业银行可以了解用户的有效需求设计更有针对性的产品。   对于贷款者一方，融360借用大数据技术，通过对用户的电商交易数据、社交网站活动的记录、银行相关贷款的信用记录，及相关问题的回答进行分析，建立相关的风险控制模型，分析用户的资质，进而对贷款者做出初步的信用风险评估。为金融机构做预先的用户审核和筛选，给银行推荐高质量的用户。   目前，融360已聚集了近3,000家金融机构，集成超过1.3万种贷款产品。   大浪淘沙不做颠覆者   互联网金融已经是当下最热门的话题，便捷、通畅、低成本的互联网模式给传统金融业带来了巨大挑战。这个领域的探路者，也一直处于风口浪尖。   但是叶大清认为，即使最乐观的预计下，互联网金融真正成为主流仍然遥遥无期。对此，他表示“融360对于银行业而言不是一股革命性的颠覆力量，我们不会自己做小贷产品，我们的角色是加速银行业适应互联网，让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。融360是银行的帮手，也可以看作是银行一块业务的外包者。”   从一开始，这个团队就没想过要与谁竞争，无论是银行还是消费者，对融360来说都是客户。   叶大清的湖南老家附近有一座金银山，小时候他曾赤着脚和附近的农民一起去小溪边淘金。第一遍，扔掉石头，第二遍，扔掉大的沙砾，第三遍，拿筛子荡来荡去让金子慢慢就沉淀下来。沉淀下来的金子和沙子的混杂物在通过一系列化学程序后才能提炼到纯金。叶大清曾经将公司的模式比喻成淘金，“我们的工作就是筛掉鹅卵石和沙砾。对于银行，我们做的就是对客户信用的筛选，就像是炼金的第一步一样。不管最后炼成的是不是99的纯金，我们帮你提炼、筛选，而最后放款一定是银行。我们这就是炼金的过程。”   只填鸿沟金融轻企业   尽管和阿里、宜信等一样定位于金融领域，但是融360始终坚持不参与交易，而是引入多元化的银行和大量专业银行业务人员，为消费者解决贷款的难题、为银行等金融机构解决放贷的困境，通过搭建一个双方汇聚的平台来实现自身的价值。叶大清曾经自述融360是把眼光从传统金融行业的利差上挪开，以服务商的身份为自己获取收益。“我们对中小企业和个人用户完全免费，网站的盈利主要来自于上游合作商，金融机构和银行的费用。”   在传统的金融体系中，有着非常明显的“二八原则”，80%的金融需求既小额又个性化，“嫌贫爱富”的金融机构却只为这部分人群提供2的0%服务。而互联网金融的本质是普惠金融，这一时代的到来使这部分人群也可以享受到应有的金融服务，融360旨在填平金融机构和消费者之间存在的鸿沟。   融360的团有着接近一半的技术开发人员，搜索和网站建设、风险控制体系、大数据处理分析、金融建模和数据管理等等才是网站最核心的技术来源。剔除了庞杂的客服团队，融360相比于传统金融企业显然轻了不少。   融360发展至今业绩骄人，月度PV已达到3000万，搜索次数达800万，每个月通过融360搜索推荐的贷款申请金额超过100亿，增速大致在30%～40%之间。但是也有人对其前景表示担心，技术不如百度，规模不如阿里巴巴，融360还能笑多久？   在线搜索，在普遍群众的印象里毕竟还是百度的地盘。2013年8月，百度也推出了金融测试版，尽管只停留在资讯提供层面，但是仍然可以看到百度对金融垂直搜索领域并未掉以轻心。   互联网金融行业炙手可热，BAT们也在抓紧布局。融360所面临的威胁也不可小觑。

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