小赢科技总裁成少勇：现在是中国消费金融最好的时代

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中国正处经济结构转型之时，消费金融整体向好大趋势不变，监管规范是行业逐渐成熟的表现。

文 | 卢晓明

“现在是中国消费金融最好的时代。”小赢科技总裁成少勇在2018朗迪美国峰会上如此说道。成少勇带领小赢科技团队出席朗迪峰会，分享了小赢科技在中国消费金融领域的实践。

会后，36氪采访了小赢科技总裁成少勇、副总裁高鼎、首席风控官李侃。小赢科技在资金端和资产端都有布局，小赢网金是小赢科技的P2P平台，资产主要由信用卡代偿品牌小赢卡贷提供。在零壹财经统计的3月P2P消费信贷20强榜上，小赢网金名列第四，规模26亿元，环比增长30%。

中国消费金融前景巨大

消费金融崛起的一个重要背景，是中国经济的结构化转型，其主要经济驱动力从投资转向消费。成少勇在朗迪峰会也指出，相比发达国家，中国消费占GDP的比率较低，且与世界平均水平存在差距。

消费占GDP比例

其次，中国消费信贷仍有增长空间。中国居民负债高主要来自于住房按揭，2017年底中国居民债务规模约45万亿，其中按揭超过30万亿，消费信贷只有约8万亿。

中国居民消费信贷结构

成少勇指出，美国的金融体系相对完善，银行等金融机构已经基本上能够大幅度覆盖用户的金融需求，留给金融科技企业进行金融创新的空间有限。但在中国，还有大量没有享受到金融服务的用户，中国消费金融前景依然广阔。

风控系统为核心竞争力

随着行业成熟与监管规范，消费金融行业同质化竞争愈发明显，在公开市场上，所有人获取到的数据都一样，企业核心竞争力是什么？

成少勇思索片刻，脱口而出“还是风控”。

他解释，针对高净值用户的产品，几乎不用特别强大的风控手段，因为用户信用观念较强，逾期的机率相对较低。针对不够优质的人群，实际上对风控的要求也不会太高，会通过高利率和强催收手段来解决坏账带来的损失。

 “我们现在选的目标人群，既不是最优质的那一群用户，也不是最不优质的人群，这个中间人群组成相对比较复杂，所以必须做好精准的风险定价。一旦没做好，平台危如累卵。”

（小赢卡贷与艾瑞咨询合作发布的信用卡代偿报告显示，其信用卡代偿的主要用户集中在经济发达省份，年龄18-47岁，月收入以3K-1W为主，男性占六成，八成用户学历在本科及以上）

实际上，最好的优质客户，早已被传统银行巨头服务，因而近几年创业公司切入的，都是相对下沉的用户。风控策略每个公司都有，然而为什么各家公司的风控效果不同。小赢科技首席风控官李侃则认为其实是企业文化和创始人的基因，影响其对风控的重视程度。

李侃原来就职于Capital One，他表示，“Capital One跟传统银行看到的东西是一样的，拿到的数据也是一样的，但是做出来就是不一样，其实就是企业文化不同。”

“很多人将风控理解成一个模型，实际上它是一个系统，体现在每一个业务环节”，包括产品设计、后续迭代、策略调整和催收等。其次是需要将足够多的资源配置于此，这涉及到组织架构与人员配比。”他表示，“即便是原来在Capital One，开发资源也不能百分之百地服务于风控系统，而小赢科技则配备了专门的技术团队负责风控系统。”他透露，目前小赢科技团队超过800人，其中超过50%是技术人员，20%是风控业务人员。

李侃认为，创始人和团队的基因非常关键，小赢科技创始人唐越就是互联网出身，因此十分相信科技与数据的作用，总裁程少勇和首席风控官李侃曾在Capital One任职，“Capital One出来的人，都怀有对于数据的信仰，我们就是相信数据。”

此外，由于中国环境的特殊性，数据驱动可能发挥得作用更大。人口是最基础的因素，样本量大自然有利于优化模型。小赢科技副总裁高鼎指出，实际上在中国做数据驱动的消费金融业务，还要感谢两组基础设施：一是手机（移动互联网的普及），二是移动支付。在美国，PC和信用卡的普及反而让两者的普及更为缓慢。

“金融科技正在改变人们的日常生活，不但影响他们的消费行为，更能够改变消费金融的运作方式。”成少勇相信，“现在，是中国消费金融最好的时代。”

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