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中国新生一代财务观念有多落后？

百家作者：互联网观察 2018-07-06 11:33:13

两个案例引发想要写这篇文章，一是我身边最近有一位应届毕业生盲目投资导致被套、另一个是我曾经的室友对负债比没有概念陷入困境，这两个案例都是以大学生身份开始，但是都因为基础财务观念缺失而学到惨重教训。

无独有偶，FT中文网也在前两天发布了一篇《以美国为鉴：大学生懂理财吗？》的文章，指出“富孩子越富、穷孩子越穷”，大多数平民阶层的孩子，面对财务信息时都体现出茫然不知和逃避现实的现象。真的是如此吗？为何年轻一代脱节如此严重？

财从何处来？为何不理财？

我不怀疑外界调研数据体现出的残酷现实，但是数据并不意味平民阶层的新生代没有例外。例如我本人，从小就有“资源稀缺程度决定价值”的观念，小学时就通过交易游戏设备和难获得游戏，可以把旧物增值变现、购入自己更喜欢新流行的数码产品。

后来，通过“以物易物”在同学间交换各种产品，让我在不额外负担成本的情况下，尽可能的体验更多新奇。

诞生出这种异于常人的想法，其实很大程度上源于本人的资金流匮乏，上学时代舍不得增加家庭负担。但是即便是平民阶层，仍有一批同学是奢靡和爱面子的，他们感受不到挣钱的困难和现金流的重要性，亦然不知道一件产品的对自身的实际价值有多大。

很不幸，被宣传洗脑、被面子文化绑架，在如今的学生群体中仍在继续。这与我们教育体制缺乏相关教育、传统文化缺乏此类观念有关。一定程度上讲，我们才进入现代社会没多久，未来金融体系铺陈到毛细血管才可能有底子形成。

不过，大学生作为社会精英的最大来源，仍有很多人对金融理财没有兴趣，虽然接触网贷、P2P、信用卡等各种业务，但是观念与父母一代仍未形成本质差异。

一定程度上，他们是对金钱无感的，过去没有发达支付工具前，钱还是沉甸甸的一摞百元大钞，而如今变成数字，这些人本就欠缺观念的人，更加无感了。买iPhone X和昂贵化妆品的时候不知道这笔钱需要多长时间填坑，自己需要付出多少时间交换那虚无缥缈的优越感，一件商品被定义为奢侈时、究竟意味着什么。

没有这些最最基本的价值观念，更不要提什么货币流通机制、通胀、通缩、购买力和潜在购买力了。

在我看来，温州的毕业生随大流跟投不靠谱P2P被套住，就是源于对金融概念认知不足所造成，她不知道喊了数年的监管新闻，也不知道银行存管是什么东西，更无法鉴别平台投资项目真假。

当我帮助她解析自己的错误非常低级后，满满的懊悔和无助涌上心头，对理财又失去了兴趣，这很大程度反映了大众的普遍心理，不懂、上当、然后根本不敢碰了。

一个刚刚进入社会的毕业生，我能理解。但是身边怂恿她投资的亲戚朋友，好歹是身家数百成千万的，这些人完全有能力雇佣专业人员，却也一样被高利率宣传所迷惑，执迷于骗局不敢放手。

财务观念：细微之处见真章

何为观念？观念体现在于生活细微之处的各种举动、习惯。这些举动和习惯代表了一个人对风险的把控能力，很多人都跟风上车下车，被房市和股市牵制，一次次教训下，“庄家们”却总有韭菜可收割。

这些被割韭菜的人虽然情境各不相同，但是共通点是不理小财、没有长远利益考量。为了证明这点，我要搬出曾经那位背负巨债的室友的案例了。

老家在甘肃的小崔，是典型小农家庭的“老实孩子”。哥哥学业不佳提前辍学打工，提供了些许帮助让他考上了大学，毕业后他干着一份月薪5000平面设计的工作。

这时候，他的助学贷一段时间没有还款并决定不再面对，因为很多同学同样没有还款；他用自己的名字为哥哥在老家买房，为了能够下贷款用自己从小贷套出来的钱补贴首付。

我替他盘点过其中的风险。其一是，你自己月薪5000无法负担如此高的杠杆，生活不但会拮据，轻微变动就可以让你陷入生存危机；其二是，你负担如此之多，是帮助你哥哥买房，他之前工作不稳定，生活情况不佳，假如亲兄弟之间面临财务纠纷，所有责任你都要扛下来；其三是，不还助学贷，假如你自己的征信出了问题，那么后续你要拆东墙补西墙都失去了根基。

三大风险，他还是坚信自己的家庭，家庭需要他作出牺牲。一脸茫然后又一副盲目乐观面孔继续着自己的举动，在各个银行间寻找放款机会，希望能够靠贷款和信用卡填上7、8万块的首付缺口。

这个人日常生活是什么样的呢？你们也应该想到了，不注重消费支出、和保存现金流，更没有记账和节俭观念。

印象最深的一次是他换电脑，需要PS软件流畅运行满足工作需求的他，最初就买了一台价格不菲的MacBook，随后这台电脑因为道德绑架，被拜金不现实的嫂子给拿走，留给了他一台勉强够用的台式PC。

本就损失一大笔钱的他，一周后因为不满这台PC加载速度慢，低价转手，又自行购入高配机，这一来一往、一周内他至少损失5500元，而这台高配机亦然是过渡机器，以他的高要求，未来一定会换昂贵的超级本来。

你能看出这其中的规律吗？只注重当下、而不考虑财务杠杆，缺乏长远考虑，为了细微的体验差异支付高昂的成本，缺乏足够稳定的现金流。

说实话，这无法更差了，假如一个企业这样运行，很快就会陷入危机面临倒闭。就像《以美国为鉴：大学生懂理财吗？》所说的那样：90后一代在财商观念方面存在明显误区，大部分消费无计划或者计划不明晰。虽然有草根理财意识（一块钱也理财），但缺乏财商素养，他们对互联网金融接受度高，但欠缺风险甄别能力。

这种财务观念在启蒙阶段，却无法利用好的案例很多，也造成了富人孩子与穷人孩子之间实质的差异，不像富人从小就注重孩子财商教育，平面阶层的孩子更容易陷入盲目和困境，一定程度上会造成阶层不平等。在美国的调查，已然佐证了这一观点，你看那些身负巨额贷款（助学贷）的美国学生吧，一出校门就面临着巨大压力，生活都是谨小慎微，稍微脱轨就会面临个人破产。