放款虐我千百次，我要待它如初恋
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5月22日（北京）丨基于信贷调查下的财务报表分析及风险识别
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出品：信贷风险管理
作者：梁琰
《孙子·谋攻》：“知己知彼者，百战不殆”。原意为对敌我双方的优劣短长均能透彻了解，根本就不用担心做事情会失败。同样地，我们做业务放款启用必也是如此，知己指的是能做到授信审批批复内容娴熟于心：包括授信品种、批复金额、期限、授信要求、担保方式、其他授信要求、额度集团所属情况，只有清楚地了解授信批复，做业务放款启用前才能按照批复具体要求逐一落实，有章可循；知彼指的是做到熟悉业务基本流程，如：授信启用由业务部门发起申请，由后台管理部门公司部、风险部、分管行领导审批同意后，将准备齐全的启用材料交由放款中心审核通过后启用。放款由业务部门发起申请，由后台管理部门公司部、风险部、分管行领导审批同意后，将准备齐全的放款材料交由放款中心审核通过后启用，交由柜台出账放款。
一般而言，利率定价审批的有效期为五天，因此可在放款前一至两天提交利率定价系统，最好利率定价能在放款前一天审批通过，确定好利率后方可在借款合同、借据、授信审批意见表上将利率要素补充完整。
至少提前一天与公司部确认贷款规模（综合收益情况较差或者新增投放贷款的业务务必提前做好沟通，否则可能在放款环节因为综合收益达不到银行要求而投放受限）、与计财部报备大额进出头寸。
购销合同应让企业提前一天发送过来，审核好购销合同购买产品、单价、数量、总价、交易支付对手、购销合同约定事项无错误项后根据购销合同撰写受托支付通知书、贷款借据、借款合同等材料，在此尤其应注意对交易对手的初审，应注意比照借款主体是否涉及与交易对手异常资金往来情况，是否涉及到以往贷款资金回流问题，如涉及到贸易背景有瑕疵的情况尽早让企业更换交易支付对手。此外如可以，最好让企业提前一天来银行将材料盖好章（此外如需要还款应同时提醒企业购买转账支票），如果企业无法在放款前一天到银行将放款合同等材料盖好章，最迟应于放款当日一上班时就过来盖好章。
此外，需注意：
（1）所有放款材料均需双签（客户经理+核保岗；客户经理+客户经理）；
（2）所有加盖客户章的材料需验印；
（3）所有客户基础材料需加盖“与原件核对一致”章；有签章的材料需加盖“上述签章已双人面签”章。
（4）所有担保人均需附有核保书，并经客户经理与核保岗签字；
（5）国家公示信用报告需在额度启用当天打印并签属意见“与系统信息保持一致”与签名；
（6）所有审批表均需签属意见“同意/不同意”并签名+日期，不能只签名；
（7）合同需填完整，空白地方应用“/”划去；
（8）面签页各要素均需填完整。
用印审批流程也是属于可以提前做的工作，如果在放款当日来提交这个流程会浪费时间。在放款审批前一天提交用印审批流程，提前审批通过后在放款当天合同审核完毕后就马上可以拿去盖章了。
一般而言，根据银行规定，不可循环综合授信协议项下的授信业务，每笔授信的提款日须在综合授信协议的有效期内、到期日不得超过综合授信协议到期日后的半年，因此，在实际放款中经常碰到新授信批复尚未出具需要进行超期限使用的情形，尤其是原有批复马上要过期的情况，最好提前与风险部沟通，确认是否可放款以及放款金额。
放款前应确认申请人所属额度集团是否在有效期内、额度集团是否已启用、本次放款金额是否超过额度集团限额。如额度集团尚未启用，需及时与公司部联系做好额度集团启用工作，否则会影响放款。
根据银行规定，房产、厂房等资产需要购买商业保险，在购买保险时可选择两种保险标的方式：
A、评估价值（土地不用买） ；
B、经授信审批机构同意，金额可按不低于授信敞口金额加3个约定计息周期的利息办理 。在购买时应注意：
（1）财产综合险或财产一切险；银行应为第一受益人;
（2）保险有效期：至少长于授信到期日后三个月（授信到期日以综授项下到期日最长的业务为准）。
合同一般为一式三份，放款中心一份，柜台一份，客户一份。如经营机构有需要，可自行留一本，因此，前两本需把内容填写后去用印，后两本可先留空白待信息有误时重新再去申请用印。记住，合同撰写时应注意，合同不可涂改、修改，因此，为降低错误率，需注意以下几点：
（1）不清楚的地方可先用铅笔写，和放款审核人员确认后再用签字笔写上。
（2）日期信息包括放款日期、还款日期等信息先不填写，否则当日无法放款，合同就作废了。
（3）合同中的担保方式为批复中的明保方式，暗保不写入合同。
（4）放款合同应与综合授信协议内容保持一致。
从以往的放款经验来看，放款金额大写处经常有客户经理会忘记写上人民币****元，小写金额忘记精确至小数点后两位都是非常常见的简单错误，建议可将数字对应的大写字母打印出来放在桌上以便核对。
从以往经验来看，金额、账号、收款人等信息是错误率高容易填错的要素，因此，在填写时需与购销合同多核对几遍，复核无误后再给部门负责人签字。
1、一步曲 提早上班，先行查询
借款主体、担保人、交易对手的征信报告、预警情况、黑灰名单、被执行人、企业信用信息公示基本情况、抵质押登记部门打印抵质押情况。当天需要查询的信息较多，所以倘若可以，放款当日应提早上班做好工作如下工作：
（1）一般而言，应先查询预警情况，以判断签字审批流程，预警信号签批最终审批人：红、黄信号签至一级分行分管风险行领导；蓝信号签至二级分行分管风险行领导。黑灰名单参照预警审批管理。另有一种特殊情况，如当日新增加预警（预警签批对比时间点：批复日或上一笔放款日)，根据银行规定，预警状态需全部处于“已处理”状态才能放款，因此必须将当日新增加的预警信息在系统中处理认定后方可放款，这个过程较长，遇到这种情况一定要全方面地及时了解预警的原因，收集材料，举证调查了解，在最短的时间内将系统中的预警信号处理完毕。
（2）征信系统开放时间为上午8点40分，因此在查询好预警情况后再来查询征信情况（包括借款主体、保证人、抵质押人），征信对比时间点：批复日或上一笔放款日；征信新增问题类贷款（自身及对外担保贷款风险分类为关注及以下）需签至一级分行分管风险行领导。将信用报告查询后点击保存，一来留有工作痕迹，二来如需再打印也更为方便。征信查询重点在于对比是否新增加关注类、次级类贷款，是否新增加问题类对外担保，是否出现逾期欠息记录、是否出现融资金额异动等情形。
（3）接下来查询被执行信息、企业信用信息公示情况。
（4）抵质押情况，如为股权质押，可通过查询质押所属的公司企业信用信息情况来查询质押状态是否正常有效。如为近期刚办的抵押登记，可委托企业到当地抵押登记部门去查询抵押情况。根据经验来看，国家信用信息公示系统较为卡，在上午查询时比较不容易出现系统问题。在放款前一天应确认自己的系统是否被屏蔽，目前发现银行部分IP地址被限制访问。上述征信情况、预警情况、黑灰名单、被执行人、企业信用信息公示情况五份材料均需要打印出来后签字。从以往的经验来看，借款人、1个自然人担保、3家担保企业、1个交易对手总共查询打印时间预计为40分钟，平均每一个页面查询时间为1-2分钟。
2、二步曲 验印，审合同，风险部把关
上午9点柜台一上班先将合同、借据、受托支付通知书拿去验印，同时将其他放款材料拿给风险部审核（该流程时间预计较长，应放在第一步）。柜台通知验印完成后将合同、借据、受托支付通知书拿去给放款中心审核。放款中心审核通过后再将合同拿去盖章。
3、三步曲 放款中心审核，合同盖章
风险部审核通过后再将材料拿给行领导签字，签字后完成后交给放款中心审核，预计时间为10点半左右。
4、四步曲 柜台放款
待放款中心审核完毕后，如有需要修改的及时补充修改，如无问题等通知后将材料从放款中心拿去柜台放款。
5、五步曲 出账
在柜台等一会，基本确认无问题后可以去忙其他工作了。如果顺利，转贷放款可在上午之前完成。
启用放款环节是一个很繁琐的过程，考验的是人的耐性！虽然很多客户经理都普遍反映放款环节存在容易出错、签字难等诸多困难，其实这是因为没有做好准备工作，在放款环节再来修改补充材料而造成时间浪费且在放款关键环节修改补充材料的话往往会因为急躁而错误频出。做业务的我们一定要相信：世上无难事，只怕有心人！再难也不怕，怕的是自己没有信心，自己给自己心里设限了，把握规律，运用好规律，提前做好准备工作，将放款材料核对清楚确保准确率！
经验之谈，未必适用于每个人，谨以此文献给在放款启用环节经常受伤的小伙伴们！
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