酷应用

美国人也看不起病？是的，他们的解决之道是讨价还价

百家作者：快公司FastCompany 2019-05-31 04:37:54

在美国，个人破产的头号诱因就是医药费账单。earnin公司的使命就是帮助人们找到付清欠款的方式。只需动动手指，下载一个手机程序，就可获得谈判专家的医疗账单谈判服务。目前这项谈判服务免费，但Earnin会要求用户捐款，或给予一定的小费。

今年2月的一项研究指出，2013年至2016年，在美国约66%的个人破产案例是因医疗债务导致。今年1月，盖洛普（Gallup）一项民调显示，自特朗普上任来，没有医疗保险的美国人数增长了2.8个百分点。联邦基金会（Commonwealth Fund）的数据显示，与2010年相比，更多美国人出现医疗保险额不足的情况，也就是说，他们的医疗保险无法满足他们的医疗需求。此外，美国人储蓄也不多。美联储（Federal Reserve）去年发布报告称，2017年，40%的美国人无法负担400美元的意外开支；超过五分之一的人无法支付目前的月账单。

在管理医疗债务方面，很多人需要帮助。earnin公司应时而生，这个公司将代表用户与医院协商医疗账单，帮助他们降低账单的总金额，制定支付计划，甚至争取免除债务。用户首先需要下载其预支现金的手机应用程序，并上传未付医药账单的照片，才能获取这项名为“HealthAid”的免费服务。如果客户没购买保险，或欠款金额超出保险的支付范围，earnin会致电保险公司，协助降低客户的账单金额。这项服务7月启动，且仅面向当前的应用程序用户开放。今年3月，《纽约邮报》援引移动应用数据分析公司Apptopia的数据称，已有1,000万人下载了earnin的应用程序；目前，该公司雇佣10名员工，负责医疗账单的谈判工作。

谈判服务本身是免费的，但earnin会要求用户捐款。有人质疑，该公司向用户索要小费的态度过于激进。今年3月，《纽约邮报》一篇报道称，为鼓励用户掏钱，该应用程序给已支付小费的用户提供更多便利。以earnin的Balance Shield功能为例，当用户的银行账户余额逼近0美元时，它就会把100美元存入其账户。

严格来讲，这项功能是免费的，但只有付了小费的用户才能设置自动重复模式。据《纽约邮报》报道，100美元的一周贷款，通常建议支付9美元的小费，如果是强制性收费，这笔费用是很高的。该公司CEO拉姆·帕拉尼亚潘（Ram Palaniappan）称，小费给公司注入了一笔重要的资金，但他拒绝透露具体收入或公司是否盈利。

这位CEO坚称，他只是想帮顾客付清账单。今年1月以来，该公司针对250多名用户开展试点，并表示已为400多张账单平均减少了100美元的金额（账单平均总金额为740美元）。帕拉尼亚潘说：“这项业务的目的是与不公平作斗争。”不过，让新用户下载其应用程序，帮助他们减少医疗债务，对earnin来说也是一个商机。该公司还表示，医疗账单产品的所有功能都能正常运行，用户不需要支付小费。

earnin的用户平均年收入在2.5万至7.5万美元之间，帮助美国人管理医疗债务或许是一项很好的营销策略，有助于扩大其用户规模。强大的用户基础对Earnin尤其有利，因为“随意付费”模式使其收入周期不可预测。用户越多，越能分摊其成本。“这项业务需要做到整体盈利。”帕拉尼亚潘说，“并不需要每个客户都盈利”。

earnin成立于2012年，前身为Active Hours，最初是为了取代发薪日贷款产品，为上班族提供另一种选择。该公司根据GPS定位和其他与工作相关的信息，计算用户未来的收入情况。假如用户在下一个发薪日前需要用钱，earnin根据该用户已工作的时长向其预支现金。接着，在发薪日之后，earnin会从用户的银行账户中划走它提前支付的金额。不过，如果划账时机出现错误，用户就需要支付透支费，这种情况时常发生。据美国商业促进局（Better Business Bureau）透露，该公司被用户投诉也是家常便饭了。

文 | 快公司编辑部

翻译 | 李美玉

编辑 | 姚文君

图片 | 网络

挖掘创新是《快公司》一以贯之的行事方法论，然而，关于“创新是什么”，“创新在哪儿”的议论往往莫衷一是。其实，创新本就是一场没有边界和限制的头脑风暴，每一次刷新都是颠覆。我们一直在寻找创新路上的并肩者，他们与众不同，不墨守成规，他们是这场风暴的中心。如果您身边有这样不懈尝试的“风暴发起者”，欢迎报名2019中国商业最具创意人物100榜单。