干货丨如何做好一名风控?

百家 作者:信贷风险管理 2019-10-15 07:50:43

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出品:信贷风险管理

作者:许庆鹏


面对日趋复杂市场金融环境,作为一名信贷风险防控人员,在信贷风险防控工作上,一定要有一双敏锐的双眼,非常全面的与信贷相关的专业知识,足智多谋比较前卫的思想智慧,还要有一双耳朵聆听四面八方。由浅而入,从问题的表面,看到风险的实质,精准把脉,评估风险,剔除风险。

    

如果你还为如何做好一名合格的风险防控人员的工作的道路上,苦苦徘徊而焦灼,那么请你做好以下几点工作,我将会帮你在今后的工作中,针对问题一剑封喉,工作上如虎添翼,受益匪浅,感同身受。

01

不要听“一面之词”


作为一名风险防控人员,大部分人员都会面对信贷资料审查的烦恼。根据客户经理上报的信贷资料,发现问题,判断问题,对相关出现的问题,往往需要客户经理进行资料补充,或提供合理的解释。当风险防控人员对贷款客户缺乏认知和了解的情况下,往往放松自己的立场,被一些“粗制滥造”的信贷资料,蒙混过关。


所以,作为一名风险防控人员,一定要有问题的判断能力,还要学会合理安排自己的工作时间,在百忙之中抽出足够的时间,与客户经理共同对贷款客户进行实地走访,用实质性资料解除问题的症结,绝对不能凭空而论下决断。

02

从“五表二单三品”上下功夫


1
什么是五表


就是企业的水表、电表、财务报表、纳税申报表和银行交易流水账。水电表一般是水利和电力公司打印的专用发票,基本不会开具“收据、单据”类凭证,如果发现这种“不正规”的凭证出现,说明企业有故意“扩大事实”的情况发生。财务报表造假的可能性,是大部分企业的通病,不过也没有办法?为什么这样说呢?因为不造假,就没有办法获取银行授信!这就需要根据企业的进项税发票和销项税发票进行比对,才能进一步挖掘出企业哪些财务科目存在“虚高”的情况,如:货币资金、应收账款、存货和应付账款、应缴税款等。


2
什么是二单


就是收货单、发货单。当然了,不开具发票的业务,绝对不能否认!这就需要从“二单”上下功夫,甄别业务交易的真实性。一般企业上下游客户比较稳定,尤其是小微企业,规律性更强。如果只有发货单,没有收货单,说明企业造假的可能非常大。如果收货单和发货单能够对应,则可以边看发货单上的发货人是否有变更,价格是否有变化,材质是否为企业常用材料等等,只要深入区分,就能发现一些比较明显的“造假问题”。

    

企业银行流水账,这个就很简单了,凡是往来账与发票、发货单等不能对应,请客户经理不要列为企业销售收入,一些不能说明原由的,大部分企业为了获取银行授信,故意显现的“虚假”交易。所以,风险防控人员如果发现客户经理计算的结果与实质不符,一定要对企业真是经营情况进行重新核算。


3
什么是“三品”


就是“人品、产品、抵押品”。首先考察企业时,客户经理应该通过一些外围信息和内部信息,判断企业实际经营者的生活情况、交友情况、借贷情况等,对企业有一些初步了解,然后根据企业生产的产品质量、市场需求度、利润率、销售量等,全面判断企业的盈利能力和偿债能力,然后与企业交谈时,查看企业能否提供足够保障的“抵押品”,建议客户经理选择“房地产”作为首选,“机器设备”作为追加抵押,尽量不要做企业“半成品、成品”货物抵押。


通过一系列走访、查看,判断承贷资格。风险控制人员要根据客户经理提供的信息,自己也要根据一些企业“朋友圈、微信圈”重新获取企业的一些“人品”信息,是否与客户经理提供的信息相符,还要判断企业产品是否具有竞争力,是处在整个“产业链”的最底端,还是“高新精端”生产销售,如果只是简单的“粗加工”,建议不要提供高额“授信”和不要投放中长期贷款(尤其是给予无缝衔接续贷时,一定要仔细考量)。从长远利益考虑,如果在这样一个“现代化”较强的大环境下,不去考虑“中国创造”向“智能化”发展,这种企业即使当前经营较好,也要考虑:如果投放短期贷款,安全收回贷款本金的可能性,如果没有百分之百的风险保障,建议风险防控人员,不要盲目的投放贷款,以免引火烧身。

03

要有足够的专业法律知识


我可以直接告诉你,要想做好一名风险防控人员,如果不把自己“逼成”一个具有专业律师的水平,那么你就不是一位合格的风险防控人员。作为一名风险防控人员需要对那些法律了解呢?建议从基本法入手,包括:“宪法、行政法、民法、商业法、诉讼法、商业银行法等”和一些商业银行监管法律法规入手,这些法律都能让你从专业的角度,识别风险,控制风险,剔除风险。也能让你在风险控制时,避免出现力不从心的情况发生。


当然了,还要熟练掌握自家银行相关的规章制度,烂记于心,一切遵照法律条框开展工作,如果没有相关的法律依据作为问题的支撑点,应该与所有风险管控条线人员和领导进行沟通,如果风险不能排除,建议不要通过风险审查。建议,风险管控人员一定要灵活掌握,不要以“自我感觉、自我良好、自我认识”的去看待问题,处理问题,将自己束缚在一个问题里,不能自拔,一定要遵从大部分人员的专业知识的判断。

04

要有敏锐的思维方式


作为现在的小微企业,历经“金融危机”、“市场危机”等能够存活下来的,可以认同具有一定抗风险能力。但是,这样的企业就真的是我们长期支持的对象吗?其实不然,一个成功的企业,不管在管理、财务、生产、销售等方面,人力、物力、财力具有严格的事项决策,就连企业文化也能凸显出企业的向心力和生命力。尤其是在新产品研发上,很多企业都在面临转型,而不是改改行头、增加银行授信、更换生产设备等,就能彻头彻尾的“升级换代”了。我可以肯定的说:“像这种企业,不会有太大的发展空间,就算是“轰轰烈烈”的生产,得到的市场利润也不会有太大的改观,只能算是在苟延残喘。”

    

我在这里说一下什么是转型?就是企业在现有资源的基础上,将现在的生产模式向自动化或智能化分批次转变,将现有产品从低端向精端分销售渠道去创新,并在现有员工队伍中培养筛选出具备“抗压性”强的员工,给予重任,能淘汰的则可以淘汰。虽然在一些客观因素上未免有些残忍,但是,如果不这样做,垮掉的只有企业自己。

    

作为一名风险防控人员,面对一个没有“洗心革面”的企业,就不敢投放贷款了吗?不是,这种企业短期内不会出现太大变故,如果没有受重大市场危机的冲击,不会在短期内消亡。怎么办呢?要根据贷款资料,对企业的各个环节进行梳理,尤其是对负债的承受力,如果发现企业利润总额仅仅能够维持企业经营,建议对企业不要投放大额贷款或授信,并且尽量投放,短期贷款,并有充分的投放保障。

    

如果已经投放的存量贷款客户怎么办?首先自己要从风险的角度出发,制定一个详细的风险排查方案,为客户经理、行领导提供一个排查风险的依据,共同对企业进行走访,根据企业上年度经营情况和当前经营状况进行分析,从中发现企业管理漏洞和薄弱环节,根据这些实际情况,挖掘潜在风险和长期管理漏洞,建议对企业提出限期整改意见。如果确实是存在重大隐患,信贷资金又无法提前收回,应当在不压贷、不收贷的前提下,组建专业人员,对企业实现“一对一”跟踪帮扶,用降低企业经营风险的方式,降低信贷本息短期内无法收回的风险,与企业共度南关。

    

所以,一名风险防控人员一定要有一套敏锐的思维方式,根据市场变化,转变个人思想和问题处理的办法,遇到问题换位思考,防塞堵漏,先人一步。

05

要有一种细致入微的态度


在大家工作时,总是能够想到一句话:“态度决定一切!”这里我要从三个方面去说,从而改变你工作的态度。


1
不要把所有的问题复杂化


做人做事还有个先来后到,何况是处理信贷隐患,一定要有一个平静的内心,面对信贷风险,要专心致志的从一个方向入手,不要被一些内在因素和外部因素打乱自己的工作思路,坚定自己的信心,要学会举一反三,一个方法不成功,再用另一个办法,从而发现问题,化解疑问,不要将所有风险隐患全部复杂化,正确判断一个问题。


2
不要怕麻烦,内心易生烦躁


对信贷资料进行审查时,一定要逐页逐项进行审查,根据相关信贷管理办法,综合考虑一个问题的来龙去脉,自己对相关数据有疑问的,一定要亲自统计核算一下,确定数据的真实性,还要对企业有个大致了解,避免对数据的测算只停留在页面上。内心烦躁,易生假象,面对问题,得过且过,坑害的只有自己。


3
思路要清晰


做好问题归类,交叉验证。不同的企业有不同的问题,一个企业一个样,客户经理也是如此。不是所有客户经理对处理问题都能够细致入微。如果发现一位客户经理上报的贷款资料出现同样的问题描述,你就应该猜想到,“贷前调查”是否属实?企业申贷资料是否真实?从而加大风险审查力度,直至真正判断出企业的真实情况,做出正确评估。不同的问题,不是单一能够解决的,一定要学会用不同的数据,交叉验证,就会发现其中的千丝万缕,从而切入问题的要害。

    

工作,要有一个实事求是的态度,别怕麻烦,一点一点深入,并快速成长。如果说:“你能适应一个工作岗位,那么,你能适应一个市场的“网络时代”、“大数据”、“云计算”的紧锣密鼓吗?

06

要抓住隐性风险的实质


我相信,作为一名从事金融行业的一份子,大家对“网贷”的异军突起而感到担忧。担忧什么?不是担忧实体银行不堪一击,惨不忍睹。而是一些“网贷”带来的长期潜在的隐性风险,才是对金融行业最大的危害和冲击。什么是网贷呢?太多了,多不胜数,自己在“度娘”上搜吧!保准让你大开眼界,大吃一惊,乃真是:“一场春雨过,遍地野草生。”

    

为什么会有如此之多的“网贷”呢?犹如雨后春笋般厚积薄发,就是有广大的客户资源,供养着这些形形色色的“网贷”。让这些看不着,摸不着的“网贷”,在黑夜里滋生。尤其是网络上爆炒的“裸贷”,真是人间的恶梦和地狱。

    

问题就来了,怎样发现存有这类“贷款”的客户呢?这就需要风险防控人员的真本事了。

    

一是对申贷人的经营情况一定要深入洞悉,察言观色,从申贷人的一举一动中,发现破绽。

    

二是核对申贷人的银行交易流水账,不过也不难,就是银行账户上有固定还款额,再就是固定期限的“取款”现象。

    

三是查看申贷人的信用卡透支情况,如果信用卡长期处于全额透支中,并且额度较大,这不能不怀疑申贷人的“迫切”取得借款的可能性。

    

四是深入企业生产车间,对普通员工询问时,大部分员工总是会刻意躲避,避免说错了嘴,企业不能获得银行授信,自己的工资没了着落。这事一点都不假,比比皆是,是因为个别企业早就给员工们打过招呼了!这就需要风险防控人员对企业工资表进行严格审查,一般“伪造”的工资表,上面的员工签字比较有规律,就算是人为的变换字体,仍会在每个字的“横折弯钩”中找到相同之处。因为,企业不真实发工资,员工是不会冒着自己领不到工资的风险,前去签字的。当然了,一些企业为了“活下去”,千方百计在“网贷”上给自己刨坑,这是“周瑜打黄盖,一个愿打,一个愿挨!”

    

所以说,防控风险,一定要抓住问题的实质,打破沙包问到底,察言观色深入三分,病入膏肓无药可救啊!如果审查一笔贷款,发现问题,通过多重渠道解决,仍是疑惑重重的,请不要在这种贷款上思量、再思量,建议放弃。

07

从合规的角度处置风险


作为一家金融机构,能够长远稳健发展,离不开八个字:“法律、法规、监管和标准”,最重要的一个因素就是——严格遵守执行。自始至终,行走在一条正确的道路上,绝不越“雷池”半步,打擦边球的事少做,尽量不做,踩红线的事是坚决不做,做到依法合规。


1
认清自己的方向


要说这人心都是肉长的,只要你严格按照工作制度办事,就算你尽心尽力,做好十全十美,也总会碰到一些不尽人意的事。在不知不觉中,你会发现某些同事的“朋友圈”里,居然没有你,惊讶不已!甚至,听不到一句对你工作有利的话,俨然成了一位局外人,整日被人处处提防,生怕一些贴近实际的“小道消息”,听进自己的耳朵,破坏了“某些人”嘴中所谓的好事!

    

同事之间,部门之间搞好关系,这是一名风险防控人员必须做好的一项工作。不要总让自己存有一副“高高在上”的样子。一定要放低身段,这样更能帮助自己扎实的开展工作,不要总有一些“虚无缥缈”的想法。不要以为自己只是查摆问题,堵截风险的罢了,整日坐在办公室里,仅凭想象,打发时间。怎样去做才是正确的呢?而是要利用自己的专业知识和工作经验,与同事们一起去根除风险的病灶,同甘共苦,从而渐进式恢复总体信贷规模的良性循环发展。从而拉进与同事们的关系。


2
认清自己的职责


我可以用警告的语气给你说,不要做同事眼中的老好人!不是所有风险都是客户的问题,还有我们自身存在一些问题,才导致一些潜在风险的存在。

    

有些客户经理在处理客户资料时,未对客户的风险真正全面进行揭示,不知是故意遮遮掩掩,还是不知从哪些方面去揭示,从头到尾,形势一片大好,很多客户的财务数据明显存在刻意扩大事实的情况,而不通过交叉验证,让企业重新补充资料。只是千篇一律的为了放贷款而整理资料(这种情况更多的出现在,对存量贷款客户的续贷上,应付了事),对这种不负责任的客户经理,不但要从风险和合规的工作角度,给予说明其中的利害关系,还要为这种“履教履范”的行为作出警告,不能对这种行为视而不见,不能让不合规的工作方式成为客户经理的习惯,让本就不可预防的风险,通关过卡。


3
牢记“合规”两个字


不管是在工作中哪个环节,你都要考虑自己这样做是否“合规”,对不合规的贷款资料,要及时通知客户经理补充资料,还要对存在的风险,准确评估风险的可控程度,心中要时刻牢记“贷中审查”,不但是预防风险的第一道防线,还是最后一道防线,绝对不能让存在缺陷的贷款资料和风险隐患的资料,进入到下一个审查环节。


如遇困难,自己与客户经理通过多方面沟通了解,仍不能正常解决的,一定要及时请求有关领导帮助自己解决风险隐患,不要以为自己不能解决,不问,也不提,装出若无其事的样子,就以为这种风险不会发生。更不要用违背法律、法规、监管、标准的代价,存有侥幸心理,仅凭自己的感觉处理风险隐患。这样只能换来“血”的代价。

08

认真对待核心问题


这里所指的核心问题是什么呢?一是“化解类”贷款,二是不良资产的核销。在这里我用提问的方式说一下,为什么会出现“化解类”贷款?有人可能会回答我:“市场经济不景气,导致企业举步维艰,无法正常履行债务条约!”我再问一下“化解类”贷款,以后的化解怎么办?也有人这样回答:“等待市场经济好转,时机成熟后,企业自然而然会履行偿还债务的义务!”我再深入问一下,市场经济何时好转,难道倚靠“化解”一直“妥协”的走下去吗?化解以后的化解怎么办?难道在漫长的化解道路上,一路走到黑吗?实际上,处置这个问题不难解决,病根在哪里呢?还是在企业身上,不履行正常的债务,反而寻求更多的借口去绑架银行。

       

难道银行要这样“无计可施”的吞咽自己的“苦水”吗?不是,为了避免企业在“贷款化解”期间,内部出现隐性抽逃资金和“道德”问题,将企业内部掏空,只剩一副“残骨”在原地“招摇呐喊”!作为银行,完全可以通过企业债务偿还“违约”的情况下作为前提,通过法律手段,让企业通过“公证”的方式,移交运营管理的权利,所有涉及资金的往来项目审批和核算,全部由银行进行监管,所有资金往来必须通过自家银行归集和支付,直至“化解类”贷款风险解除为止。通过这种办法去约束和督促企业偿还债务。

       

为什么要这样做,就是杜绝企业打着银行照顾企业的旗号为幌子,最后,把化解类贷款实质性的逐渐变成“不良贷款”后,改头换面,另起一副锅灶,烧火做饭两不误。

       

不良资产核销,作为一名风险防控人员必须将此项工作提上紧急工作日程,不良资产进入表外账务,要举全行之力进行追讨,及时的为追讨工作提供策略和依据。这项工作不能等,不能靠,一定要跟上去,靠上去,如果不对“某些”不怀好意的企业起到震慑作用,最后,伤害最深的还是银行自己。


最后,我要说的是,一名合格的风险防控人员,一定要善于学习,不思进取,勤奋工作,不辞辛苦,还要不断总结经验,提高自己,帮助他人。



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