制造业客户的贷后现场检查该怎么看？

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作者：给行长拎包

对于银行来说，贷款放下去不是目的，目的是最终能够连本带息收回来。所以贷后管理就是对企业经营状态的持续监控，确保企业的还款能力不受影响。

而对于经办机构来讲，前期经历了各种营销、审批、条件落实等重重困难，贷款的发放是前期各项努力的最终结果，对他们来说贷后管理只是买一赠一的附加品。

这种认识的偏差，加上各种营销压力，让一些客户经理的贷后管理就是走走形式，去企业的现场检查就是拍拍照，难以起到研判企业经营走势的作用。

贷后现场检查一般是要怎么做呢？

现场检查是区分于非现场检查的。

对于企业的主体情况、行业形势、负债情况、资金往来大多能够通过各类查询网站、企业征信、流水账单等形式进行分析，这类工作不用去企业，通过非现场检查就能完成。

而有些内容如企业的实际生产经营情况、抵押物的保存状况等必须要在企业实地现场检查才能完成。

如今全国大力支持实体经济，制造业是实体经济的核心，并且各银行信贷余额按行业划分的话，制造业一般也是份额最大的。

对于制造业客户来讲，贷后管理的现场检查看些啥？

看人员

一个资深HR曾经和我说，当他发现招聘网站上某个公司的人员简历供给突然增多的时候，那个公司基本上就差不多了。靠着这个判断，他曾经成功的在几家共享单车公司风险暴露前提前取回了押金。

同理，当一家企业经营不善的时候，一般伴随着裁员和降薪。

（1）要了解企业是否降薪除了看在银行的代发工资金额是否变动外，最直接的就是直接去询问各个岗位的员工的收入变动。制造型企业一般都是计件制，询问下基层员工的收入变动可以大概了解企业的生产情况。再询问下销售人员的收入变动就大概可以了解企业产品的市场销售情况。

（2）而裁员的情况就直接去数企业人数就可以了。如果各个车间的人感觉一时难数清，可以定期观察一下工厂的员工停车场，通过车辆数量的变动来判断员工数量的变动情况。

看生产

生产是现场检查的核心内容，大部分制造业客户是以销定产，工厂的开工生产能力即意味着企业的赚钱能力。

生产也绝不是看着有人干活拍两张照就算了，除了感性的观察还要理性的计算。

比如根据某种主要产品的生产效率，观察一条生产线一天的产能，乘上出厂价格就是一天的产值，再进一步算出全年的产值，进而和报表进行比对，这样才能较为准确的判断产能是否充足，生产的利润能否养活企业。

特别是很多集团企业存在关联公司互开发票相互冲抵的情况。在有的地区，你能在老板办公室里看到一个当地政府颁发的“特色”奖项——“XX区开票销售十大企业”。正常来说，销售十强也好，纳税十强也好，这些我不会觉得奇怪，但你说“开票销售”是个怎么回事？

这里面就不多考虑了，反正对于这种企业，我一般不看报表，只通过能看到的生产力来测算企业的挣钱能力。

看库存

产品销售出来，要卖的出去才行啊。原材料——产成品——钱——原材料，只有这个循环不停的转动起来才能钱生钱，转的越快赚的越多。

平常我们去现场检查存货数量，只是看到一个静止的时点数，但我们的最终目的是要检查他的周转速度。虽然通过报表能够计算企业的存货周转天数，但现场检查就是我们对报表的再验证。

（1）光看报表上存货那栏数字没有大的意义，一般很少有人能直接从报表上对存货价值有个正确数量概念。现场检查就是要让财务提供存货的具体明细数字，然后抽取某种主要产品去仓库数一下这个产品的具体货值，这样才能算是对这个企业的存货有个大致数量概念。

（2）在核实完报表和真实存货数量的匹配度之后，我们还要观察一下他的周转情况。条件允许的情况下，我们可以要求企业提供物流单据、出货单据等来测算他们的出货频率。在条件不允许的情况下，那也就只能通过观察运货车辆的进出频率了。当然，在生产效率稳定的情况下，我们也能通过观察仓库产成品标签上的生产日期，来进行货物周转情况的大致测算。

当然了，要是你能够进到企业的ERP库存管理系统里随便看，以上都是废话，直接看系统里的报表数据变化就行了。

看押品

一般抵押物分为机器设备这类动产以及房产土地这类不动产。

机器设备就要去数一下数量是否准确以及看下状态是否正常，有没有出现私自处理或损毁贬值的情况。

房产土地一般搬不走，买了财产险之后也不怕房子坏了。但对于房产土地来说非常重要的一点是查看有没有擅自出租给第三人。特别是一些工厂的老板，厂房或者仓库很大，一个人用不完，就租借给别人赚点小钱。但是这种出租关系在今后万一要处置不动产的时候是阻碍银行行权的障碍，必须要及时发现这种问题，并让承租人签署放弃相关优先权益的声明。

其他信息

除了以上四点是现场检查的重要考察点外，对于一些辅助判断企业经营的情况信息我们也要想办法通过和相关人员交流来取得。

比如对企业未来的发展规划、高级管理人员的调整、环评安监工商税务的相处情况等这类企业软实力的信息研判，还有水电费用单据、财务凭证等若有必要的话也可以要求提供用于检查。

以上是现场检查的一些要点，但知道该检查什么是一回事，如何查的有效还有一番功夫要做，那就是定期持续检查。

一般银行对正常客户的贷后管理是要求按季度进行，最终目的，是希望通过检查能起到“算命”的作用，预测企业的生死存亡。

说到算命这种事，我国自古以来最著名的用于预测的书即是《易经》。“易”这个字是变化的意思，唯物一点的说法叫做运动。

《易经》本身是一部古人朴素的唯物主义著作，我个人觉得，用马列主义的唯物史观来简单归纳一下，大致能粗略的表达这么个意思：

1.      事物是在不断运动的。

2.      运动是有规律的。

3.      通过总结事物的运动规律，能够判断事物的发展趋势。

所以，只有当定期持续开展检查，在数据样本足够多的时候，才能进行数据比对更好的总结企业的生产变化情况，才能对企业的未来发展趋势做更好的判断。

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