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如何识别是否为假离婚来进行骗贷？

百家作者：信贷风险管理 2020-03-31 17:28:18

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出品：信贷风险管理

作者：张涛

现在，在国内有很多贷款是需要离婚证、结婚证或者单身证明等证件来进行办理的，但是有些人不想真的离婚，于是就想通过假离婚来瞒天过海。但是使用假离婚证贷款本身就是违法行为，需要负法律责任。

办假证贷款的后果：

第一，为消除房产、财产等记录，双方假离婚时往往会协议将房产、钱财划归一方所有，而如果假离婚弄假成真，一方将会受到损失。

第二，当事人往往在离婚后并未达到此举的目的。“假离婚”多是钻国家政策的空子，而国家的制度和政策都处在不断变动与完善中，对此，当事人无法预料。

第三，根据法律规定，在离婚后复婚，结婚前双方各自拥有的财产属于个人财产，不认定为夫妻共同财产，如果拥有房产等财产的一方不同意变更登记或视为夫妻共同财产，另一方将承担很大损失。

第四，如果“假离婚”一旦被银行征信系统识破，将会降低信用等级。

根据《刑法》明确规定金融诈骗罪及相关处罚：以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金 ; 数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金 ; 数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

其实假离婚虽然没有违反任何法律，但是如果利用假离婚去申请贷款的话，那么就可能会被认定为骗贷，而且如果出现严重的情节，更可能会承担相应的法律责任，如果被银行发现，银行可以立即停贷，对个人信用也会造成影响。如果房价下跌时，想要断贷把房子丢给银行以求脱身也很难。断贷会形成个人信用污点，银行仍会向个人追回差额，追讨违约金、滞纳金等。

可见办假离婚贷款是属于骗贷的，情节严重的还需要承担法律责任。我国的婚姻登记，除个别省外，已经进行了联网。办假离婚证办贷款，银行会进行审查，一般查出来，就会移送公安机关立案侦查，追究相关法律责任。而且婚后按揭购房，夫妻作为共同还贷人，仅凭离婚协议书并不能当然解除一方对银行的还贷义务，必须向银行要求减少共同还贷人。否则，该方会因未清偿贷款而不能贷款购房、投资等。在办理银行贷款变更手续时，银行一般会严格要求当事人双方到场 ; 事先了解银行是否同意变更。

近期，我行就遇到了一笔通过办理假离婚来进行骗贷的案例。

案例

借款申请人张某在我市某支行申请办理个人一手住房按揭贷款，贷款金额48万元，期限25年，房屋总价60万元，首付18万元，面积127平方米。审查人在该笔贷款资料审查中发现，借款人提供的资料中显示借款人于2018年7月13日办理了离婚证，离婚证号“J412401**0”对此，审查人员对离婚证真实性提出了质疑。因为民政局在办理结婚证或离婚证时有相应的字号，结婚证字号以大写字母J开头，而离婚证字号以大写字母L开头，为确保贷款资料合规性以及合理性，审查人员要求经办员核实该借款人离婚证的真实性。经办员联系客户重新核实了其婚姻状况的真实性，最后发现其离婚证确系伪造，立即拒绝了该客户的贷款申请。

在现今复杂多变的经济环境下，各种类型的欺诈及包装也变的多样化。银行更应该提高警惕，加大调查力度，秉持细致入微的工作态度，对有疑问的地方一定要及时了解核实。本案例中，审查人员在审核结婚证时发现疑点后，信贷员再次对相关证件进行了深入调查分析，证明了申请人伪造虚假资料的情况，从而成功防范了风险。

从这个案例给我们带来的启示：

第一提升防范意识，加强资料审核。国家对于房地产行业大力度调控，许多购房人的计划被打乱，想尽办法来获得银行贷款，企图利用虚假婚姻证明蒙混过关。因此，银行审查人应提高风险防范意识，加强对借款人资料的审核，如果贷款因资料造假上报并审批通过，日后监管部门追查，会对银行声誉造成严重的影响。强化客户信息核实，严格把控风险。经办人

员在受理贷款业务过程当中，应仔细甄别客户的基本情满足银行贷款政策，利用银行与民政局不能实时更新借款人婚姻状况的漏洞，向银行申请住房贷款，若银行人员把控不严，容易带来监管隐患。

第二，加大学习力度，培育合规意识。应加大个人贷款从业人员的培训力度，分析潜在风险点，学习相关风险案例，切实提升从业人员的合规意识。对客户所提供的资料，注意各种证件的细节特征，仔细核实客户资料的真实性，进一步确认，避免风险发生。

其实各家银行也都会严格审查每位借款人的婚姻状况，通过五招来防范“假离婚”的客户。

第一招：查看户口本。通过查阅户口本，能初步了解借款人的家庭成员状况，部分结婚者在户口本上会盖有“已婚”的红章。

第二招：出具婚姻状况证明。如果借款人说自己是未婚，必须出具有公证处公证的单身证明。如果是离婚，需要提供离婚证明。

第三招：查询个人征信报告。在个人信用报告中，既有姓名、性别、家庭住址、婚姻状况等基本信息，也有信用卡、住房、汽车等贷款类信息。这是一个全国联网的系统，也是银行在核查二套房时最核心的一招。

第四招：查询家庭成员信息。由于二套房新政是以家庭为单位的，这里面就包括了父母、配偶，以及未成年子女，如果以他们的名义贷款买过房，仍然会影响银行对借款人的判断。

第五招：调查走访。各家银行表示，在客户填写完申请表后，银行客户经理在审批贷款前，还会通过明察暗访形式了解借款人的各种情况，这里面也包括婚姻状况。