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569张罚单，占比超四成，农商行成金融监管重灾区！

百家作者：信贷风险管理 2020-07-01 17:13:15

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文章来源?| 内涵金融

我相信，农村商业银行（信用联社）在大家的眼中就是“本地银行”，自己家门口的银行，最亲民的银行，在其他国有银行或者商业银行做不了的业务，有很多人会说“找农商行呀”。

但是，亲民不一定合规。据银保监最新数据显示，截至6月23日，已有226家农商行及其员工收到地方银保监局和银保监分局开具的共计569张罚单，在银行机构收到的超1300张罚单中，成为占比“最大户”。

改制不是“革新”，传统体制弊端逐步暴露

就以浙江农信联社为例，成立于1952年，有81家县市区的基层机构，号称全省每10位个人客户，就有8位选择农信社；每5家企业，就有1家有业务合作。而且近几年浙江农信也加快了改制的步伐，截至目前，全省全部县市区的信用联社均已改制为农商银行。

但是在今年的金融监管中也被检查出信贷业务不规范的问题，这在今年被处罚的罚单中占了一半比例，而且在贷款“三查”不尽职（贷前调查、贷时审查、贷后检查）背后，农商行违规发放贷款和贷款资金被挪用情况较多。

被挪用的贷款资金主要集中于流入房地产市场和股市，前者包括用于购房、地产开发、支付土地出让金等。此外，有深圳农商行利用该行贷款资金承接理财产品，有长沙农商行的贷款资金被挪用于入股该行。

大家不要惊叹于这样的“神操作”，其实越在基层的网点，“神操作”会更多。据小编一位在镇一级农商行上班的朋友介绍，像农行地级市分行权限的业务，他们自己就有权限批，可想而知，想“走后门”有多容易。

除此之外，信贷业务的违规操作带来的还有贷款不良率的攀升，随之而来的不良资产处置问题成为农商行的痛点。据统计，上半年共有10家农商行存在贷款风险分类不准确问题，或为调整贷款分类以掩盖不良贷款。

员工行为管理难上加难

越大型的企业在内部管理上会相对更完善，但是对于农商行，大部分县一级的机构顶多也就几百号人，他们自己就是一级法人，有一套完整的股权结构（包括董事会、股东会和股东成员），但是在员工违规管理方面肯定是没有大型银行完善的。

比如：包括利用职务便利侵占客户资金、违规借用客户贷款资金、伙同外部人员发放冒名贷款、挪用贷款资金参与民间融资、违规保管有客户签章空白合同、与客户发生非正常资金往来、利用本人账户为他人过渡资金、新增虚增客户授信、贷款发放后，骗取贷款用于网络赌博等。如浙江常山农商行因为员工行为管理不到位、虚增存贷款，被罚90万之多。

此外，银保监会还指出个别中小银行机构案件多发，且存在漏报、瞒报行为，从此次被罚的农商行来看，共有19家农商行存在此类行为。