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原创：大阳
来源：电商新观察（dianshang-top）
完美人设的马云，终于露出了尾巴。
1.
金融峰会，马云夹带私货
最近，第二届外滩金融峰会在上海举办，马云超过国家领导人，成为了焦点中的焦点。
不知大家看过现场直播没有，大会开始后，国家副主席王岐山首先发表视频致辞，他明确了国家金融业的方针，那就是“金融创新与加强监管并重”。“金融业属于服务业，在它的安全性、流动性、效益性三原则中，安全性永远排在第一位！”随后，现任央行行长易纲、前任行长周小川发言，他们重申国家必须加强宏观审慎管理，防范各类金融风险。“（监管）创新一定要付出牺牲和代价，为未来担当，做没有风险的创新就是扼杀创新！”“（中国加入的）《巴塞尔协议》是一个老年俱乐部！”马云的话很快成为“自由派”嘴里的“金句”，火遍金融圈，而国家领导人强调的“安全”“监管”则成为了衬托的背景板。作为一个公民，每个人都有表达的权利，事实上，我很乐意看到上层因政见不同而争吵。但作为一个电商观察员，我无法接受的是马云作为规则参与方，竟然在这样的场合中“夹带私货”。因为他每个字、每个标点符号都在为阿里巴巴的金融业务开路。至于互联网金融会不会带来负面影响与社会问题，对不起，一个字都没有。所谓屁股决定脑袋莫过于此，一个人坐什么位置，决定他了他的立场，这话永远正确。阿里巴巴的金融业务就是当下最火爆的蚂蚁金服，目前，蚂蚁每股发行价已经确定为68.8元，对应市值2.1万亿人民币。支付、放贷、理财、保险……金融行业的事情它啥都干。在这里面，支付宝用来导流，花呗、借呗与网商贷才是它的现金奶牛。2020年上半年，蚂蚁金服放贷总计2.15万亿人民币，收入285亿元，全年预计超600亿。它一面低息吃进储户存款，一面高息贷款给淘宝天猫用户消费，在这个闭环生态里赚得盆满钵满。目前，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%，法律规定民间借贷司法保护上限是LPR的4倍，也就是15.4%。低的15%，高的18%，也就是说，10000借一年，你最高要还它11800元。如果2.15万亿借一年，光是利息就有3000多亿。这就是马云屁股的位置——他是国家放开金融领域的最大既得利益者，国家监管越少，蚂蚁金服就越能垄断市场。他之所以在国家领导人参加的峰会上拿监管开刀，用心大家看到了吧！有人说：“中国给了蚂蚁金服足够创新的机会，它脱离于央行之外的资金流，美国都没这么开明。他现在做大了，要高估值上市了，反过来怼监管。谁都可以抱怨监管，唯独马云不可以！”我们上面说过，上半年蚂蚁放贷总计2.15万亿人民币，那么，它这么多钱哪来的？平台我来做，钱由银行出，收益四六分成，当然，蚂蚁是六，甚至更多。蚂蚁金服有10亿用户，借钱花的人越来越多，然而银行借钱是有规定的，这就是马云炮轰的《巴塞尔协议》。搞金融的都知道《巴塞尔协议》，它专门监管银行风险，是国际普遍认可的银行资本监管标准，中国已于2009年加入这个协议，成为成员国之一。因为所有商业银行的本质都是赚钱，为了追求高额利润必定铤而走险。举个例子，一家银行低价吃进了100亿存款，为了追求最大利润，它就会尽可能多地把钱放出去吃利息差，恨不得全借出去最好。如果遇到金融危机，储户发生挤兑，而银行收不回借贷，就会导致破产。前些年，美国富兰克林国民银行与联邦德国赫斯塔特银行就是这么玩完的。所以，银行可以借出去多少钱必须监管起来，否则一旦破产，储户就成了牺牲品。毫无疑问，在《巴塞尔协议》里，银行流向蚂蚁金服的资金运作被监管了。另一方面，近些年《巴塞尔协议》提出对银行体系外的“影子银行”一并纳入监管体系，这块主要是在银行之外从事金融放贷、信托、消费金融公司、支付公司。马云一听，监管银行已经够难受了，还要把蚂蚁金服一并监管起来，这还能忍？这就是他怼《巴塞尔协议》是“老年俱乐部”的真正原因——仍然是为了蚂蚁金融帝国铺路搭桥。回过头我们看，马云的动机已经非常明显，那就是借助金融峰会，让国家放开金融监管。问题是全面放开监管，中国金融行业，乃至中国经济就会一片欣欣向荣？我个人认为，放开监管，对消费金融大开绿灯，只会让国人落入消费主义的圈套。2019年，全国银行卡应偿信贷余额为7.59万亿，信用卡逾期半年没还的信贷总额742.66亿元这个数据在2010年仅仅是76亿，9年时间翻了10倍，房价涨幅在它面前都是小弟。90后平均负债已达月收入的18.5倍，如果按平均工资6917元计算，平均负债高达12.79万元。这股消费主义潮流正是蚂蚁金服一直推动的，一句句slogan通过洗脑的广告变成了年轻人的价值观，比如：之前只是诱导大家剁手买买买，现在摇身一变大家借钱买买买。问题是让中国新一代的年轻人刚毕业就背一屁股贷款，真的对国家、对社会好吗？2018年，武汉理工大学的一名研究生突然自杀身亡，轰动全国。他通过向17个APP借贷，欠款50000元，深陷借新还旧的深渊，无法自拔，最后走上不归路，留给父母半生哀痛。2019年5月27日，珠海某律师事务所27岁助理律师在房间内烧炭自尽，月入3000的她，网贷和信用卡竟然透支87万。这就是狂热的消费主义留给社会的伦理思考，也是留给规则制定者、参与者的良心拷问。成功人士的通病在于喜欢将某个领域的成功运用到其他领域，毫无疑问，马云是中国最牛逼的商人。最后借国务院财经委黄奇帆的一句话送给马云：“金融不能自娱自乐，要为经济服务，不然就是泡沫！”
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