发人深省的借贷链条上的“不安”!

百家 作者:信贷风险管理 2020-12-21 17:28:33 阅读:290

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出品 | 信贷风险管理
作者 | 寇乃天


商业银行在信贷经营过程中,需要警惕各种类型的链式风险,或者说链条上的风险,因为多米诺骨牌一旦被推倒,便会产生神奇的连锁反应。对于银行来讲,这些不良的反应,会形成发人深省的借贷链条上的“不安”……


2019年3月,“橙子”银行所管辖的城南支行两笔一手住房贷款先后出现逾期,借款人YI,贷款金额共计406万元;2019年6月,城北支行一笔小微企业贷款出现逾期,借款人YU,贷款金额600万元;2019年10月,城西支行一笔一手房贷款出现逾期,借款人LL,贷款金额288万元,2019年10月,城东支行一笔一手房贷款出现逾期,借款人LL,贷款金额400万元。


这五笔贷款,三个借款人,四个贷款发起机构,四笔一手住房贷款,一笔小微企业贷款,并且一手住房贷款出现长期逾期。在经过长时间的调查后,清收人员与律师惊讶地发现,原来这几笔看似无关的贷款之间有着千丝万缕的联系。通过2020年6月份的“集中催收联合行动”,清收经理将个中关系一一进行整理和说明,跟大家一起思考信贷管理过程中,风险经营与业务发展之间的关系。


2020年6月26日,城西支行LL项目抵押物的评估工作结束,评估报告顺利出炉。说起LL项目进入评估阶段的故事,曲折而漫长。在2019年底LL项目进入强制执行后,由于抵押物“橙子”银行轮后查封,只能等待一封法院“仙境”市A区法院启动评估拍卖程序,为了转被动为主动,“橙子”银行清收人员与律师多次与“仙境”市A区法院沟通,2020年5月最终“仙境”市A区法院同意由“橙子”银行申请执行的法院“仙境”市B区法院对房产进行评估拍卖。在评估报告送达过程中,法院告知“橙子”银行原先诉讼时替借款人签收法律文书的借款人父母因资金诈骗被逮捕进行刑事调查,因此评估报告需要公告2个月后才能生效。


接到这个消息后,“橙子”银行清收人员与律师开始了对借款人父母近况的调查,希望能够通过公安系统的关系查到被羁押的地点和近况,如果有可能,直接送达到羁押地。


在调查的过程中,“橙子”银行发现,LL的父亲LX经营一家食品公司,LL的母亲ZL经营一家小贷公司,在2019年以前,LL的父母经营的公司运转正常,一家人的生活富足。经向“仙境”市B区法院执行局另一名法官了解,LL的母亲ZL因欠DC2000万元而被DC在2018年提起诉讼并进入执行,据DC反映,ZL夫妻在2016年左右就开始民间借贷,一开始是向亲戚们借,后来是向朋友们借。为了借钱给ZL,DC向自己经营的典当行借了几百万给ZL,DC的配偶YI,即上文提到的第一笔贷款的借款人,由于借款较多,DC和YI的资金陷入困难,是致使YI两笔一手房贷无法归还的原因之一。而城北支行600万元小微企业不良贷款的借款人YU是ZL亲妹妹家的儿子,据律师调查,此笔贷款的用途实际上也是借给了ZL。LL在城东支行的一手住房贷款目前也在法院执行过程中。


经过多渠道打听和了解,ZL夫妇目前被关在“仙境”市看守所接受非法集资的刑事调查。LL项目的评估报告送达难逃2个月的公告过程。


这个看起来像是一个微型小说的案例真实地发生着,这个由ZL夫妇引起的牵动子女、朋友的一连串事件影响了“橙子”银行4个机构5笔贷款。纵观这些贷款,我们不难发现一些共同点,笔者在这里做一个总结,希望能与大家共勉:


这些一手住房贷款,大多都是别墅,且借款人不实际居住,大多空置。贷后管理中如果遇见此类贷款,应重点关注借款人及借款人家庭的经济状况,随时进行监控。


借款人在不同的机构有600多万元的住房贷款,而借款人本人的还款能力较弱,依靠父母归还贷款,这样的情形,在贷后管理中应更加关注实际还款人的资金状况和信用。


借款人在其他机构的贷款,以及借款人的亲戚朋友在其他机构的贷款情况在贷前调查阶段应做深入了解,以防在贷后出现风险时能够有的放矢采取清退措施,而不是从零开始调查,节约催收成本。


一笔不良贷款的诉讼执行过程中会遇到各种各样的不可抗力,有来自国家法治与维稳平衡之间的矛盾,有来自公告与快速送达之间的矛盾,有来自借款人实际还款能力与快速收贷之间的矛盾……,这些矛盾相互作用的结果相加就是清收人员的压力,牵扯ZL一家的不良贷款借款人有的跑路,有的被刑事调查,意味着诉讼过程需要全程公告,房产处置的过程被拉长至少一年。


不能被正常送达,是清收人员最束手无策的遭遇,“如果,如果,如果我们能早一点!”清收人员在催收的路上常常这样感叹!



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