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银行贷款投放为什么不愿意做纯粹的贸易户？

百家作者：信贷风险管理 2020-12-30 16:58:38

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 寇乃天

信贷实践中，纯粹的贸易户风险大，资产“轻”，往往缺少有效的风险缓释手段。这也是银行为什么偏好有经营实体的企业。对此，银行应当审慎准入，增强风险缓释措施，加强尽职管理，持续跟踪客户动态。

借款人概况

“稻草人”贸易公司成立于2013年8月，注册资金2000万元，全部由陈东风出资，实际控制人为张西风。主营煤炭业务，目前已停止经营。

授信情况

“稻草人”贸易公司2016年与“橙子”银行建立授信关系，授信总量500万元，2016年至2019年期间履约正常。2019年为其核定270万元授信总量，全部为流动资金贷款，由“木头人”贸易有限公司、“钢铁人”贸易有限公司提供连带责任保证担保，同时追加借款人全体股东提供个人连带责任担保，追加张西风夫妇、申北风夫妇承担个人连带责任保证担保。2019年10月27日放款，2020年10月27日到期。2020年12月进入不良。

主要风险因素

1、贷前调查浮于表面，重形式轻实质

经审查，“橙子”银行贷前调查时过分重视材料的合规性，未能对企业的实际经营情况做深入调查，在企业销货渠道近年来大幅萎缩的情况下，“橙子”银行未能采取增强风险缓释的措施。本案例中，借款人与担保企业均为纯贸易户，没有任何有效抵押，实体资产较少，违约成本较低。

2、贷后管理流于形式，重大风险揭示不足

“橙子”银行在贷后管理时对客户发展变化情况了解不充分，客户管理缺乏持续性。本案例中，由于客户经理变更频繁，现任客户经理对借款人实际情况了解甚少，甚至无法回答企业的实际经营情况及该笔授信形成不良的主要原因，贷后管理流于形式；未能及时揭示实际控制人大量民间借贷无法收回等情况，重大风险揭示不足。

信贷启示和管理建议

1、深入挖掘企业信息，切实了解客户并增强风险缓释措施

建议采取多种手段对借款人经营变化历史进行查证，并对借款人提供的资料进行多方位核实，切勿盲目重视发展业务，而忽视对借款企业、担保企业的深入调查，要尽可能争取有效的风险缓释手段。

比如，对于从业时间准入标准，要根据实际情况考虑，不可机械套用条文；对于经营场所为租赁的纯贸易户，违约成本较低，后续处置难度较大，应增强风险缓释措施并关注其潜在风险；慎重选择专业担保公司做担保，防止因担保涉诉引发“多米诺骨牌效应”；切实深入了解企业经营情况，避免向空壳公司或已停工企业发放贷款；识别不真实财务报表，揭示重要关联企业信息，源头上杜绝担保圈授信。

2、重视过程管理，持续跟踪客户动态，找准实际控制人的“七寸”

通过梳理不良授信项目，发现部分客户经理对借款人、担保企业的情况了解不深入，资金监控及贷后管理更是流于形式，甚至出现一笔授信项目变更数名客户经理的情况，极大地增加了授信项目的风险，建议商业银行的业务行建立长效管理机制，持续专人跟踪客户动态，重视过程管理，在贷后管理时尽可能多的了解企业的资产，降低银行授信风险。

同时，本案例中借款人及担保企业均为纯贸易户，无任何抵押品，也未摸排到有效财产，为加强清收力度，建议充分运用失信名单、限制高消费等措施，找准实际控制人“七寸”，以诉促谈，加快清收进度。