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成功堵截客户利用多重身份企图骗贷的真实案例分析!

百家作者：信贷风险管理 2021-02-25 18:18:07

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近年来，随着国家对房地产市场的大力调控，房地产市场已经得到了一定程度的降温。但是，还是有一部分借款人想要利用非常规手段骗取银行的按揭贷款。我们的信贷工作人员一定要尽职调查每一个环节，认真核实客户所提供的所有信息，充分利用各种调查方法以及征信平台，确保借款人所提供的所有资料的真实性、完整性，有效防范客户企图骗贷的风险。今天为大家分享一个真实案例，某行的信贷经理通过详细调查成功识破了借款人故意隐瞒住房套数情况，企图利用双重身份骗取我行住房贷款的案例。

案例经过

近日，A行的信贷经理受理了一笔二手住房贷款，借款人钱某是一名中年男子，担任我市某民营企业的中层管理人员。该客户提供了身份证、户口本等相关资料，在信贷经理问及本人所购房产是否为首套住房时，客户回答的语气和态度有些犹豫，只是简单回复说自己名下无房无贷，这引起了信贷经理的高度重视。信贷经理于是进一步核对客户的户口本时发现，其本人户口所在地为一部队家属院，这一情况引起了信贷经理的重视。在工作人员的一再询问下，客户终于承认自己为退伍军官，户口所在地是军产房，不属于个人而且没有房产证。在信贷经理的要求下，该客户提供了以前的军官证。信贷经理用征信系统分别查询了其身份证号和军官证号，发现其身份证号下确实无房无贷，但客户的军官证号下却查出有一套住房贷款和一套住宅。在确凿的证据下，钱某承认自己名下确实已有一处住房且办理过住房贷款，登记在军官证下，才想利用身份证再次申请贷款，企图享受首套房的优惠政策。在得知真实情况后，信贷经理果断拒绝了钱某的贷款申请。

案例分析

在本案例中，正是由于信贷经理在面签阶段保持了高度的风险意识和严谨的工作态度，对于客户住房套数的问题上大胆怀疑，并从客户所提供的户口本发现了疑点，识破客户为退伍军人的身份，最终成功堵截客户不良企图的关键点。

案例启示

（一）重视贷前调查，仔细寻找疑点。贷前调查起着举足轻重的作用，许多问题都是在与客户的交谈中显现出来，其对于个人信贷业务风险控制的重要性更是不言而喻。通过简单的交流要尽可能的了解客户的各方面信息，力争把风险扼杀在源头，这就要求我们信贷经理在面签过程中时刻保持高度的敏感性和洞察力。

（二）细致资料审查，排查疑点风险。个人住房套数的认定是住房贷款审查核心的步骤之一，其决定了借款人申请房贷的利率。一些不法分子正是在这一个环节上利用种种手段大做文章，企图重复享受首套房优惠政策。只有做到工作谨慎，重视贷前调查，严格执行总分行的相关政策，有效核实借款人所提供的各种资料的真实性、完整性，才能使银行更好的控制此类风险。在本案例中，客户认为自己身份证下没有贷款和房产就可以骗过银行，获得首套房的优惠政策，可正是信贷经理平时就保持了较高风险意识和严谨的贷前调查态度，在了解到客户为退伍军官后，相继查询了人行征信系统，从而发现其军官证下有房有贷的事实，最终发现了客户的真实意图。

（三）学习专业知识，积累实际经验。个别借款人企图利用各种手段故意隐瞒自己的真实情况，制造多重身份等虚假现象，以骗取银行贷款。对于层出不穷的各种虚假贷款资料，信贷经理需要不断的提高甄别能力，增强自身的业务素质，注意平日的案例积累和心得交流。通过加强业务知识和典型案件的分析学习，有效的压降类似风险的发生。在本案例中，该信贷经理正是得益于日常工作中对于多发风险案件的经验积累，及时学习各项新政策，不断提高自身风险防范意识并在实际业务操作中保持了对风险点高度的敏感度，从而准确找到潜在的风险漏洞，并及时防范，为我行的信贷资金安全提供了保障。