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通过一笔假流水骗贷案例，解析如何防范贷款风险！

百家作者：信贷风险管理 2021-03-19 16:40:01

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

具有稳定合法的收入和缴纳首期购房款是借款人申请个人住房贷款的两个必备条件。银行流水是客户年总收入的主要证明，如果不严格核查收入流水的真实性会很大程度上增加个人住房按揭贷款业务的风险。G支行信贷经理通过深入分析某客户的贷款申请资料，发现客户有伪造银行流水的嫌疑，最终该行信贷经理拒绝了该笔贷款，有效防范了贷款风险。

案例回顾

客户王某到G支行申请办理一笔个人住房按揭贷款业务。该笔业务贷款金额100万元，首付款60万元，期限25年。该住房为借款人首次购房，在办理业务过程中客户出示了身份证、户口簿、收入证明和银行流水等贷款的必需材料。在审核客户银行流水时发现，客户账户明细与余额金额转入转出基本相同，工资发放时间非常准时，每月消费支出的数目基本雷同。G支行信贷经理审核客户资质并未局限于银行流水，随后继续严格审核其它的相关材料，发现客户银行流水反映的收入水平与其年龄、职业不匹配。

信贷经理意识到这份银行流水的真实性存在问题，于是向客户询问银行流水的细节性问题，客户未能准确回答。信贷经理要求客户出示手机银行对账或陪同信贷经理到当地银行网点打印流水均遭到客户拒绝。随后，信贷经理查询了客户征信，人行征信报告显示借款人王某的某行信用卡申请了一笔大额分期业务。申请日期与本次个人住房贷款首付款缴纳日期基本一致，于是信贷经理详细询问借款人原因。借款人说自己缴纳首付款时钱不够，就向某行申请了一笔大额信用卡分期业务。最后，信贷经理向客户所购房产的销售人员了解情况，得知客户所提交的银行账户明细是伪造的，贷款业务存在较大风险隐患，最终拒绝了客户该笔个人住房贷款的申请。

案例分析

虚假的银行流水和首付款金额会增加银行按揭贷款业务风险，一旦房价下跌超过客户首付款比例，购房者还款意愿会大幅下降，按揭贷款违约风险会大大增加。

案例启示

（一）注重案例经验积累，提高综合业务素质。外部风险来源广且隐蔽性强，要想提高业务水平只有信贷工作人员和经办人员具备较强的业务风险识别能力，才能将风险拒之门外。在本案例中，借款人出具的收入证明中客户的月薪收入、工作年限与实际情况完全不符，严重存在套取银行贷款的行为。客户为提高融资偿债能力向银行提供了虚假收入证明等资料，经过信贷经理认真分析，最终否决了该笔业务，杜绝了该笔贷款存在的风险。

（二）尽职调查一定要真实，关注细节消除隐患。对于借款人提供的贷款资料，调查人员应结合借款人的年龄、婚姻状况、学历、工作经历、抵押物、征信等情况，综合判断其偿债能力的逻辑性、合理性、贷款用途的真实性。在本案例中，信贷经理尽责履职，在日常业务办理过程中，有着较强的职业敏感性，知微见著，把风险扼杀在萌芽初期。

（三）强化贷款流程管理，重视贷前调查，把好风险第一关。贷前调查环节是风险把控的第一道关口，贷款资料弄虚作假是信贷业务申请过程中出现比较多的行为。信贷经理要强化风险意识，严把贷前调查关。对于资料弄虚作假的贷款业务，应果断拒绝，确保银行贷款资金安全。