一般而言，一起银行骗贷案件的发生都会伴随着银行员工履职不到位的情况，如果银行员工履职不到位的情况较为严重时，存在明显的应尽职而未尽职的情况，或者明知是违规贷款而仍然发放，那么这时银行员工就可能会触犯法律底线，存在违法发放贷款情况。本文分享一起由于他人举报而引爆涉案金额达7100万元的贷款诈骗案，介绍了法院将其定为贷款诈骗案的原因，剖析了银行员工在办理上述贷款的违规行为，据此判断该银行员工涉嫌违法发放贷款。
2014年3月，夏某1以夏某2、夏某3、万某1三户联保方式在甲银行贷款3200万元，除夏某2的贷款资料是真实的，以夏某1、万某1名义贷款的资料包括公司、贷款用途等均系伪造，3200万元贷款有50万元支付了货款、950万元用于夏某2公司经营，其余2200万元转入被告人夏某1账户。2015年贷款到期后，夏某1以其1400万元购买的某财富广场4Ａ、5Ａ、6Ａ商场在甲银行贷款3900万元，2800万元用于归还2014年3月在甲银行三户联保贷款本息，1100万元用于支付购房款。3900万元贷款到期后，甲银行经催收无果，向法院起诉。夏某到案后，拒不说明二次贷款用于何处，致使公安机关无法查清其贷款用途。2020年9月，经公安部门委托专业机构评估，用于抵押的某财富广场4Ａ、5Ａ、6Ａ商场在2015年6月24日办理抵押时的价值评估为17701825元。2014年3月以夏波、夏某1、万某1三户联保方式的贷款3200万元已归还，2015年以某财富广场4Ａ、5Ａ、6Ａ商场为抵押物的贷款3900万元，扣除抵押物价值17701825元，夏某1实际诈骗银行贷款21298175元。注：上述案件来源于中国裁判文书网（2020）赣01刑终562号《夏某1贷款诈骗二审刑事裁定书》
法院认为，夏某1以夏某2、夏某3、万某1公司名义，伪造公司、购销合同等贷款资料，虚构贷款事由，以三户联保的方式，贷款3200万元。其中，950万元进入夏某2账户，50万元用于支付货款，剩余款项由夏某1用于偿还借款、贷款等，绝大部分款项未用于生产经营。此笔贷款到期后，夏某1无力偿还，采取“借新还旧”的方式，以其实际控制的某装饰工程有限公司的名义贷款2800万元，用于清偿以上贷款。又以其为法定代表人的某实业开发有限公司的名义，提供虚假购销合同等资料，贷款1100万元用于支付购房款。结合第一笔贷款中资金使用及偿还情况，可以认定夏能已不具备偿还能力。虽然在这两笔共3900万元的贷款中，均以某实业有限公司的房产作为抵押担保，但该担保房产的价值远低于贷款数额。综上，夏某1在无偿还能力的情况下，仍伪造贷款材料、以远超出担保房产价值的数额申请贷款，明显具有非法占有目的。其行为应以贷款诈骗罪定罪量刑。
根据判决书披露内容，笔者认为，甲银行两次为夏某1办理贷款存在明显违规问题：（一）贷前未按要求实地调查，完全依托客户提交资料完成三户联保贷款调查报告根据上述三户联保贷款经办客户经理陶某的证言，三户贷款的名义借款人均是外地公司，按照银行规定需要实地现场调查，但陶某没有实地调查，完全依托客户提交过来的资料计算出客户资产，作出客户授信评级。陶某完全依托资料完成调查报告提交审批，其最终出现两个匪夷所思的结果：一是两户贷款名义借款人完全为虚拟公司，在相关工商管理部门无法查询到这两家公司的信息，贷款档案中关于客户信息、资产证明、购销合同全部为伪造；二是两家虚拟公司的法人代表，夏某3是下岗职工，万某1是种田农民，对银行贷款信息根本就是不清楚，甚至连贷款金额都不知道。对于上述两个非议所思的结果，陶某直接上级甲银行营业部主任万莫3把责任全部推给客户经理陶某，万某3认为“贷款资料由陶某收集，并审查是否真实，其没有对企业提供的材料进行调查，都是陶某负责调查”、“没有上户调查，陶某没有跟其说过去现场调查，没有进行贷后管理”。看到此，笔者不禁感叹，万某3你这个领导太大了吧，什么也不用干，什么责任也不用担，要不要实地调查？去没有去过现场调查，难道万某3不应该知道和去吗？按照万某3的说法，他只是位负责签字的银行主任。另外客户经理陶某在办理客户贷款手续时，也缺乏应有的风险敏感意识，三个联保客户到银行来签字的时候，从资料上与贷款没有任何关系的夏某1始终出现在现场，所有的贷款文书包括合同均为空白，而三个联保客户到银行只管签字，没有任何问题，也没有说什么话。借款人不积极，第三方非常积极，这点充分说明这三户贷款存在重大异常。在这种情况下，陶某还敢不实地调查，要么陶某水平太差，要么陶某收到来自领导的指示或暗示。（注：其实陶某在放款前稍微查下三个联保贷款客户账户流水，明显能发现夏某2、万某3贷款保证金来源于夏某1，结合办贷现场夏某1表现，贷前基本上可以断定这三户贷款实际使用人应该为夏某1）三户联保贷款到期逾期后，为了化解风险贷款，甲银行采取向夏某1实际控制的两家公司发放两笔抵押贷款，一笔2800万元用于归还上述三户联保贷款，一笔1100万元用于支付购房款。这两笔抵押存在三个极为明显违规问题，这也是法院最终认定夏某1犯贷款诈骗罪的根本原因所在：一是用以贷款的两家公司均为空壳公司，没有实际经营；二是抵押物存在明显估值严重偏高问题，为了满足贷款金额低于60%抵押率银行规定，将购买价值1400万元的抵押物估值为7224万元；三是两笔贷款购销合同完全是伪造的，没有真实发生。注：夏某1用于抵押的房产，事先，夏某支付了300万元的定金，其中200万元来源于吴某，但是直到银行要将抵押物拍卖时，夏某1都没有归还吴某200万元，最后吴某不得于举报，笔者猜测吴某举报前肯定与夏某1、银行进行了沟通，才去举报夏某诈骗银行贷款，同时也要求司法部门应对甲银行严重失职的工作人员依法追究责任。
尽管笔者在中国裁判文书网没有找到甲银行上述两名员工万某3、陶某违法发放贷款的判决书，但根据上述三户联保贷款、两笔抵押贷款问题，甲银行营业部主任万某3、客户经理陶某完全没有按照岗位职责的要求尽职到位，没有按照银行规定发放贷款，完全构成违法发放贷款罪,且发放贷款金额特别巨大且损失巨大，按照法律规定，可以判处五年以上有期徒刑。（注：笔者猜测，要么万某3、陶某已经判刑，相关判决书裁判文书网还未公布，要么万某3、陶某已经被司法机关控制，相关违法行为的司法调查还未完成，毕竟吴某举报时间是2018年11月6日，不管是什么结果，一般情况下，最迟明年裁判文书网就会公布）
尽管上述案件事发于他人举报，似乎有些偶然，但笔者认为，银行信贷从业者只要没有按照银行规定发放贷款，事发几乎等于必然，毕竟目前监管环境只会越来越严，银行内部管理也是越来越完善，贷款风险控制及预警技术也越来越高超，再加上人们维权意识越来越强，违规违法发放贷款的行为引爆几乎是必然，偶然的是引爆的原因。所以说，笔者认为，银行信贷从业者始终要牢记：银行道路千万条，风险合规最重要。关注公众号：拾黑（shiheibook）了解更多
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