银行大额存单利率全面下调，保险人的机会在哪里？

周末，朋友圈除了心疼C罗一片哀嚎以外，就是被银行大额存单利率全面下调的消息刷屏了。

银行定期存款利率下调意味着什么？

对老百姓来说，未来什么样的理财方式更稳妥？

保险人的机会在哪里？如何让客户把存单变保单？

今天这篇文章将分享针对上述问题的一点思考，希望能给你带来启发，也欢迎大家一起评论区探讨。

在此之前，先跟大家做个互动：

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“银行大额存单遭抢购”

话题冲上微博热搜榜

财联社6月19日讯：

多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。从多家银行的内部动作看，市场利率定价自律机制执行新报价方式的时间是6月21日。

据了解，报价方式改变后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。

“下周定期存款利率就要降了，要不要抓紧周末时间配一点？”

这是在6月20日以前多家银行理财经理最繁忙的工作，不少客户也收到了银行的短信提醒。

消息一传出，各大银行迎来大额存单抢购热潮，额度快速被消耗，因为过了这个周末，不少存款产品的利率要下调。

“银行大额存单遭抢购”话题迅速冲上微博热搜榜。

昨天起，银行新报价方式已经生效，其中调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85％直接下调到3.25％，调整幅度达到60个BP。

此外，一年期、两年期存款产品也全部下调利率。

此次银行大额存单利率下调并引发哄抢现象，向我们保险人发出了以下信号：

① 大额存单的限额抢购，意味着有很大一部分人将赶不上最后一波高利率存款产品，很可能转而寻找银行以外的理财产品，对财产进行保值增值；

② 即使这次抢到大额存单的人们，也只能保证三年五年，那么三年五年之后利率又会如何？利率更稳定的理财产品将成为香饽饽。

③ 大额存单的利率下调，也许只是长期利率下行的一朵小水花。

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银行定期存款利率下调意味着什么？

大额存单的利率下调，敲响了未来长期利率下行的钟声，意味着未来，利率只会越来越低。

90年代，中国高速发展时，一年期银行有10％年化的，那个时候年金预定利率也有终身8.8％复利。但现在，已经一去不复返。

2020年以来，受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市。

据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。

中国央行原行长周小川在出席“2019年创新经济论坛”时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

潜台词是：

① 全球经济进入低利率甚至负利率时代

② 中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代

低利率时代意味着什么？

长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，我们手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，每个人都要早做打算。

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应对负利率时代，应该怎么理财？

当负利率时代的到来不可逆转，老百姓该怎么理财？

存款利率和股市历来有跷跷板效应。尽管本次存款利率报价机制的改革，决策者的本意不是资本市场，但可能对股市有积极作用。

所以，大概率人们会把一部分钱投入股票 / 基金市场，争取跑赢CPI。

在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：

人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起，投资最基本的三条军规：

第一，保住本金；

第二，保住本金；

第三，时刻牢记前两条。

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股票、基金属于中高风险理财产品，我们可以从分散风险的角度，建议客户适当多增加理财型保险的配置。

对于客户，特别是喜欢存定期的中老年客户来说，如何守护自己和子孙的的财富？

如果大趋势利率是下行的话，能终身锁定利率才是最佳选择。

保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

像年金险和增额寿险这种，将利率写进合同并锁定终身的保险产品，其安全性是比银行更稳健的。

锁定利率后，收益不会受到市场利率浮动的影响。

- 写在最后 -

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。

但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

它比银行多一份私密性， 

比股票多一份稳定性 ，

比房产多一份灵活性 ，

比理财多一份安全性。

早规划，早锁定，早增值，早受益，是终身稳定的现金流！

我们应该让每一个客户都知道，保险投资如同一场长跑，重要的不是某一段的速度，而是能否以一个合适的速度达到终点。

安全性和确定性是保险产品最重要的特性。

在国家大力规范并压减金融风险的今天，对于绝大多数普通人的存款理财方式，越来越不友好。

我们作为专业的保险人，大可以从家庭财务风险规划的角色，为客户做好未来中长期的规划，从而实现持续的现金流和美好的人生期待。

最后，我们整理了一份「让保险人内心变强大的 10 个习惯」的资料：

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