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公益直播 | 翁晓文：小微企业财务分析技巧
早在2018年，银保监会便发布《关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》（银保监发[2018]45号），在会里成立了“扫黑除恶专项斗争工作领导小组”，组长由银保监会副主席曹宇担任，办公室设在银保监会法规部，各商业银行、保险集团每月4日前均需上报相关工作的情况。2021年7月，银保监会再发《关于银行业和保险业常态化开展扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》（银保监发[2021]23号），继续保留工作领导小组，并对该项工作做了常态化安排。银行始终是市场上的“金主爸爸”，试想，孙兴放“美丽贷”“裸贷”的钱有没有可能来自于银行？如果一家银行对客户资质、贷款用途审查不严，完全是可能让孙兴拿着从银行借（骗）来的钱转手“高利”或“套路”放贷的，或是银行看重医美行业的客户资源，主动做“幕后大佬”与孙兴旗下公司共同出资放贷。孙兴要放高利贷，必须找客源，按照他用凤凰夜总会做后期对接的完整套路，他更倾向去找缺钱的姑娘，那怎么找到？仅靠旗下的医美机构获客恐怕远远不够，数字时代当然还要依靠数据。银行在这方面绝对是拥有此类“信息的富田”，孙兴通过共同出资放贷的合作形式，将授信审查等核心业务外包过来获取信息，或是直接勾结内部人员，找到“保护伞”倒卖信息，都将方便他放贷。银行不良资产的多少将影响银行风险计提和资本充足率，进而制约银行的发展经营，在催收指标下，不良资产处置部门每年面临着奖的诱惑与惩的压力，委托高明远的打手玩点儿“活埋”催收，或是找江湖海哥示范下“断手式”签合同，似乎更容易达到“多快好准”的催清收目的。剧中，高明远的长藤资本看上了伊河新村项目，他有没有可能看上商业银行呢？2020年7月，银保监会通报第二批重大违法违规股东名单中，长沙农商行的发起者红建公司实控人朱某某因组织、领导黑社会性质组织等罪名被判入狱25年，长沙农商行也因未按要求审核股东资质被罚款50万元，涉黑涉恶人员组织参股、控股、向银行渗透的“高端玩法”已有先例。诸多情节可以看出高明远已建立了一个“地下钱庄”，如在伊河新村私设赌场，对李成阳开口“一亿美金”，郑毅红帮着王政等一众官员往“开曼账户”转移资产等等，银行肩负着洗钱监测、线索报送与洗钱防控的重任，反洗钱防线失位、监测或是产品的漏洞都将为洗钱者提供便利。客户职业、行业信息多集中于娱乐、典当、融资担保、网络支付、建筑、废品收购、交通运输、互联网金融、投资咨询等；客户涉及多起民间借贷纠纷。1、公司存在无实际生产经营活动的虚假业务，而帐户又常出现公转私行为，特别是接收资金的个人帐户常是公司的法人代表或高管；2、企业法人代表通过亲属、关系密切的朋友等开立多个个人帐户；3、个人账户一段时期内累计交易金额巨大、交易笔数众多、特别是上下游交易对手众多，交易规模与其收入、职业背景不符；4、交易摘要常包含网贷平台名称、借款或是其他涉嫌强制放款、套路贷款的信息。加强在贷前、贷中和贷后全过程进行贷款用途审查和管理，如在贷前调查过程，除应当对借款企业主体资质、生产经营状态及财务报表等资料进行核实，做好前期尽职调查外，银行还应通过多种渠道对客户的真实情况进行全方位的了解，进而排查可能的非法用途情形；在放款后通过各种渠道主动收集信息，密切跟踪信贷资金流向，在合同中事前明确发生涉黑涉恶情形可提前收贷的条款，必要时加速到期、提前收贷。持续开展员工职业道德教育、法制和案例警示教育，切实构建“不能违、不敢违、不愿违”的法律合规文化，做好业务经办人员与借款方的关系调查，定期开展员工异常行为排查，与员工签署保密协议并通过系统强控保密信息拷贝、传输。加强对催收业务管理，合理设定催收考核指标及奖惩机制，建立并完善催收机构准入和退出机制，制定明确的合法合规的催缴要求。提高主要股东准入门槛及背景审核，严格履行银行股权转让的审批报备，强化对董监高的提名任命的审核，规范董监高的履职行为。结合内外部各类信息，加强客户尽职调查和受益所有人穿透性核查，不断完善可疑交易监测模型，深挖异常行为背后线索，加强与公检法及同业机构的联动监管。
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