合理控制贷款额度,谨慎防范融资过度风险

百家 作者:信贷风险管理 2021-12-17 19:58:59
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出品 信贷风险管理
作者 | 王洋


为了加快中小企业发展,国家出台多项政策促进商业银行加大对中小微企业贷款支持。但是很多小微企业借着政策红利,加大了向商业银行借款的申请力度。而市场内许多金融机构为了完成自身普惠任务,又不考虑企业自身实际需求,导致一些小微企业出现过度融资的情况。然而小微企业自身体量较小,抗风险能力较弱,在融资过度的前提下,很容易出现货款资金挪用或盲目发展的风险。因此商业银行在经济结构调整、政策多变的现实环境下,仍然要客观评价企业经营状况、综合考量企业整体融资规模。近日,W支行收到某民营企业流动资金贷款续贷申请,该行充分考虑其所处的地理位置和行业财政收紧等情况,按照该行管理办法及信贷政策,主动压降30%贷款申请金额,确保W支行信贷资产质量,切实打好信贷资产质量攻坚战。


案例经过


小企业C主要从事地铁提供弱电系统集成、系统设计建设与维护以及定向软件开发等服务,并自主研发了多套应对地铁客户的相应系统和解决方案。由于企业自成立以来一直在该行开立基本户,下游客户都与北京地铁相关,因此此前为加深与企业的合作,为其发放了500万元流动资金贷款。然而近期地铁出现财政收紧的情况,导致企业近两年收入和订单情况持续下滑。企业融资总量近两年不降反增,整体融资总量翻了一倍,而且合作银行由以前仅该行一家增加为四家。因此在今年为企业进行续贷时,W支行在详细调查企业情况后,为合理控制企业融资规模,最终决定主动压降30%贷款申请金额,促使企业的融资水平保持在更加合理的区间。


案例启示


(一)调查行业整体情况,防范企业系统风险。


虽然疫情已经进入常态化,现如今已没有很多的恐慌情绪。但疫情的突然爆发已经对我国很多行业造成了较大的影响,其中轨道交通业由于疫情导致国内人员流动减少,上年处于严重亏损状态,因此造成其财政紧张。本案例中,企业由于下游财政缩紧,导致收入利润以及订单均出现下滑,同时使得其经营风险增加,流动性压力也在加大,但这些情况又属于企业自身不能控制和预见到的系统风险。因此出于对信贷政策的审慎考虑,W支行决定压降企业部分融资额度,保证该行贷款的安全。


(二)核定授信额度,合理判断融资规模。


核定企业整体授信额度是信贷业务审核的关键步骤,如何根据企业经营特点,科学合理的测定企业流动资金缺口更是其中的重中之重。在本案例中,信贷经理通过收集企业财务指标以及人民银行征信信息,发现其在经营情况下滑时仍增加了银行贷款规模。在主动与企业实际控制人沟通后,最终在保证能够满足企业日常经营周转需求的条件下,压降了部分该行贷款额度,并得到了企业的认可。既维护了客户,保证客户现金流的稳定,又确保了支行信贷资产质量。


(三)防范信贷风险,不盲目发放银行融资。


近两年来,大力发展普惠金融是目前我国一直推行的主要政策之一,因此每家商业银行为了其自身的发展,都背负着较大的普惠任务指标,为了更快地完成任务指标,一些商业银行在贷款审批过程中,无视企业目前的经营状况,也不考虑企业实际的资金需求,盲目加大对企业的贷款额度,导致企业出现过度融资的风险。本案例中,该企业从去年开始收入订单出现下滑,但是仍不断地有其他商业银行找到企业为其增加贷款。然而W支行虽然受到的任务压力较重,但仍要在保证风险控制的前提下,合理有效完成普惠任务,向其他银行作出表率。因此在综合考虑企业整体收入与融资情况后,为防范过度融资风险,并在满足企业正常流动资金需求的前提下,主动压降了部分贷款额度。既向其他银行做出了表率作用,同时该行的专业程度更是得到了客户的认可,加深了企业与该行的合作。


 


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