新市场环境下,保险10大黄金价值有哪些需求变化?

百家 作者:前瞻保销 2022-02-17 08:45:38 阅读:202


过去,大众对保险10大黄金价值的需求更多地停留在人身保障的基本层面,如病有所医、残有所仗对应的健康险、意外险。


但随着社会经济水平提升、社会形态的变化以及保险业的发展,人们对保险10大黄金价值的需求有了新的动向。



 01 

社保+健康险存量 

病有所医已有基础保障 


病有所医是保险对民生的基本保障。


过去,病有所医更多指生病的人能看得起病、 买得起药、住得起院等基本诉求。


但随着我国医疗体系的完善,以及健康险的发展,病有所医的基础保障已经有一定规模:


① 医保提供了基础保障。


目前,我国基本医疗保险参保人数到13.61亿人,参保率继续保持在95%以上,基本实现了全民覆盖,切实减轻了大众看病就医的费用负担。


② 普惠型商业医疗险爆发式发展提供辅助保障。


2020年,“惠民保”类普惠型医疗险爆发式发展,覆盖200多个城市,在社保的基础上提供了一定的额外保障。


③ 健康险已有一定存量。


在过去至少5年中,中国的健康险增长速度超过寿险的平均增长速度。


十三五期间,健康险年均增长速度为27%,且保费规模与车险保费规模相当。


据报道,整个行业已经拥有超过3亿张重疾保单。


在一定程度上来说,健康险已经有了一定的存量基础。


在此基础上,社会大众依然对商业保险的病有所医价值有一定诉求。


但也许已经从“看得起病”升级至“得到更好的治疗” 上,此时从业人员要考虑的是客户的健康险保额够不够。


又或者,从业人员身边已有较多已配置社保和健康险的客户,在这一块上的需求相对较小,此时需要对客户的其他保险需求进行进一步深挖。




 02 

中产崛起 

财有所承需求日益突出 


在保险业刚起步阶段,保险营销员和大众关注的重点在于基础保障上,对保险的资产传承功能鲜少关注,认为资产传承只针对少数富豪人群。


但随着经济的发展和人们财富的累积,财有所承需求对应的人群逐渐增加,且他们对资产传承的需求更加迫切。


根据招商银行联合贝恩公司发布的 《2021中国私人财富报告》显示,在外部环 境不确定因素的影响下,高净值人群家族传承的意识加强:


2019年,53%的受访高净值人群已经在准备或已开始进行财富传承的相关安排,2021年这一比例升至65%。


且高净值人群在财富传承上,初期安排以房产、保险为起点,逐步成熟后拓展至家族信托。


关于家族信托的接受度上,由2019年的不足80%升至2021年的近90%,约13%已设立了家族信托。


这份报告认为,未来10年,中国80%以上的家族企业将迎来家族财富传承的高潮期,提前规划与安排财富传承目标与框架逐渐成为新趋势。


这份报告传递了一个重要的趋势:


如果过去你在面对客户时,配置的方案以基础人身保障为主,那未来一定要学会经营高净值客户。


掌握资产配置、传承、信托方面的技能,以匹配不断升级的客户需求,成功实现 专业化转型。




 03 

老龄化加剧 

老有所养迫在眉睫 


在我国,养老主要是依靠以下这两种常见的方式:


第一种是社会养老(社保), 第二种是通过家庭来养老(养儿防老)。


在这种惯性思维下,相对于健康险、意外险等险种而言,商业养老险并没有被客户普遍接受,也不被大众看重。


因此,在养老三支柱体系中,第三支柱目前是最薄弱的。


但随着老龄化趋势严峻,社会对商业保险的养老功能需求进一步凸显:


今年人口普查结果显示,我国人口老龄化程度进一步加深:


60岁及以上人口为26402 万人,占18.70%(其中,65岁及以上人口为19064万人,占13.50%)。


根据社科院发布的《中国养老金精算报告2019~2050》显示,未来30年我国的制度赡养率翻倍,到2035年有耗尽累计结余的可能性。


面对老龄化趋势,当前我国已确定实施延迟退休政策。


未来是否一定要延迟到65岁才退休?


未来社保养老金又能保障怎样的养老生活?


在种种不确定情况下,商业养老险显得愈发重要。


在未来,也会有越来越多客户,尤其是三四十岁的客户关注保险的“老有所养”功能。




 04 

三胎来临 

幼有所护更显重要 


和“病有所医”价值的功能类似,“幼有所护”也是被客户乐于接受的。


在“爱子心切”的驱动下,当从业人员与客户谈保险时,客户的第一反应是先给孩子购买,从业人员也花了不少精力纠正购买顺序。


就在第七次全国人口普查结果公布后仅半个多月,中共中央政治局召开会议指出, 进一步优化生育政策,实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。


放开三孩政策引发了社会的热议。


在当前抚养成本居高不下的环境里,如果一对夫妻准备养育三个孩子,意味着身上的担子更重了。


未来“421”、“422”家庭即将变成 “423”家庭。


孩子多了,你真的能靠一己之力把他们完全保护好吗?


很难保证。


此时,保险的幼有所护功能更显重要,为人父母者,需要提前规划孩子的健康险、教育金,甚至未来的创业金、婚嫁金等。


如此, 不管父母发生什么危险,保险都能保护每个孩子健康成长、接受教育。



*文章来源于【保险行销】杂志书。*


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