新市场环境下，保险10大黄金价值有哪些需求变化？

过去，大众对保险10大黄金价值的需求更多地停留在人身保障的基本层面，如病有所医、残有所仗对应的健康险、意外险。

但随着社会经济水平提升、社会形态的变化以及保险业的发展，人们对保险10大黄金价值的需求有了新的动向。

 01 

社保+健康险存量 

病有所医已有基础保障 

病有所医是保险对民生的基本保障。

过去，病有所医更多指生病的人能看得起病、 买得起药、住得起院等基本诉求。

但随着我国医疗体系的完善，以及健康险的发展，病有所医的基础保障已经有一定规模：

① 医保提供了基础保障。

目前，我国基本医疗保险参保人数到13.61亿人，参保率继续保持在95%以上，基本实现了全民覆盖，切实减轻了大众看病就医的费用负担。

② 普惠型商业医疗险爆发式发展提供辅助保障。

2020年，“惠民保”类普惠型医疗险爆发式发展，覆盖200多个城市，在社保的基础上提供了一定的额外保障。

③ 健康险已有一定存量。

在过去至少5年中，中国的健康险增长速度超过寿险的平均增长速度。

十三五期间，健康险年均增长速度为27%，且保费规模与车险保费规模相当。

据报道，整个行业已经拥有超过3亿张重疾保单。

在一定程度上来说，健康险已经有了一定的存量基础。

在此基础上，社会大众依然对商业保险的病有所医价值有一定诉求。

但也许已经从“看得起病”升级至“得到更好的治疗” 上，此时从业人员要考虑的是客户的健康险保额够不够。

又或者，从业人员身边已有较多已配置社保和健康险的客户，在这一块上的需求相对较小，此时需要对客户的其他保险需求进行进一步深挖。

 02 

中产崛起 

财有所承需求日益突出 

在保险业刚起步阶段，保险营销员和大众关注的重点在于基础保障上，对保险的资产传承功能鲜少关注，认为资产传承只针对少数富豪人群。

但随着经济的发展和人们财富的累积，财有所承需求对应的人群逐渐增加，且他们对资产传承的需求更加迫切。

根据招商银行联合贝恩公司发布的 《2021中国私人财富报告》显示，在外部环 境不确定因素的影响下，高净值人群家族传承的意识加强：

2019年，53%的受访高净值人群已经在准备或已开始进行财富传承的相关安排，2021年这一比例升至65%。

且高净值人群在财富传承上，初期安排以房产、保险为起点，逐步成熟后拓展至家族信托。

关于家族信托的接受度上，由2019年的不足80%升至2021年的近90%，约13%已设立了家族信托。

这份报告认为，未来10年，中国80%以上的家族企业将迎来家族财富传承的高潮期，提前规划与安排财富传承目标与框架逐渐成为新趋势。

这份报告传递了一个重要的趋势：

如果过去你在面对客户时，配置的方案以基础人身保障为主，那未来一定要学会经营高净值客户。

掌握资产配置、传承、信托方面的技能，以匹配不断升级的客户需求，成功实现 专业化转型。

 03 

老龄化加剧 

老有所养迫在眉睫 

在我国，养老主要是依靠以下这两种常见的方式：

第一种是社会养老（社保）， 第二种是通过家庭来养老（养儿防老）。

在这种惯性思维下，相对于健康险、意外险等险种而言，商业养老险并没有被客户普遍接受，也不被大众看重。

因此，在养老三支柱体系中，第三支柱目前是最薄弱的。

但随着老龄化趋势严峻，社会对商业保险的养老功能需求进一步凸显：

今年人口普查结果显示，我国人口老龄化程度进一步加深：

60岁及以上人口为26402 万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。

根据社科院发布的《中国养老金精算报告2019～2050》显示，未来30年我国的制度赡养率翻倍，到2035年有耗尽累计结余的可能性。

面对老龄化趋势，当前我国已确定实施延迟退休政策。

未来是否一定要延迟到65岁才退休？

未来社保养老金又能保障怎样的养老生活？

在种种不确定情况下，商业养老险显得愈发重要。

在未来，也会有越来越多客户，尤其是三四十岁的客户关注保险的“老有所养”功能。

 04 

三胎来临 

幼有所护更显重要 

和“病有所医”价值的功能类似，“幼有所护”也是被客户乐于接受的。

在“爱子心切”的驱动下，当从业人员与客户谈保险时，客户的第一反应是先给孩子购买，从业人员也花了不少精力纠正购买顺序。

就在第七次全国人口普查结果公布后仅半个多月，中共中央政治局召开会议指出， 进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

放开三孩政策引发了社会的热议。

在当前抚养成本居高不下的环境里，如果一对夫妻准备养育三个孩子，意味着身上的担子更重了。

未来“421”、“422”家庭即将变成 “423”家庭。

孩子多了，你真的能靠一己之力把他们完全保护好吗？

很难保证。

此时，保险的幼有所护功能更显重要，为人父母者，需要提前规划孩子的健康险、教育金，甚至未来的创业金、婚嫁金等。

如此， 不管父母发生什么危险，保险都能保护每个孩子健康成长、接受教育。

*文章来源于【保险行销】杂志书。*

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