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通过一个真实案例解析贷前调查和贷后管理的重要性！

百家作者：信贷风险管理 2022-06-26 18:40:15

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

很多信贷人员在从事信贷工作之前都会了解信贷的“三查”。但是贷前调查到底有多重要？很少信贷人员会真正重视贷前调查。贷前调查是唯一可以提前避免贷款损失的措施，可以做到事倍功半。通过严密的调查和合理性判断，发现信贷风险，做出正确预判，可以保证避免后续的贷款资金损失。下面通过一个真实案例来进行具体阐述。

案例经过

借款人张某于2020年10月在X支行办理一笔43万元个人自用车贷款。该行信贷人员对于客户提供的信贷资料和共同还款人并没有详细了解，也不知晓客户的社会背景关系，于是草草发放了该笔贷款。贷款发放后于2021年3月份，该客户开始出现逾期。经信贷人员多次催收后，该客户断断续续进行还款。但是在2021年10月份，该户贷款劣化为不良贷款。经信贷人员催收无效后，该行于2021年11月份通过法院起诉贷款人并要求借款人配偶承担共同还款责任。2022年2月份，法院出具判决书。借款人因被判犯诈骗罪已在监狱服刑，其名下所抵押车辆虽被查封，但下落不明未扣押到车辆，故无法处置。同时其借款人配偶通过法院司法鉴定确认在该行借款合同中留存的签名和手印均非本人，故不承担贷款还款义务。同时其提供与借款人于2009年10月份已办理离婚，财产也进行了分配资料。至此，该行贷款形成重大损失性风险。

案例启示

（一）信贷调查人员贷前调查未尽职。本案例中，信贷人员没有重视贷前调查的重要性。面对客户的侃侃而谈，信贷人员并没有详细调查和了解，而是只听客户的“一面之词”。借款人在办理贷款申请时，经办人员并未严格落实贷款双人核查和亲见亲签的面客制度，现场未认真核对合同签字人与其提供的身份证信息是否一致，到贷款准入环节中留下重大风险，是其后无法向借款人配偶追偿的主要原因。所以，所有信贷人员应该引以为戒。

（二）贷后管理不到位。借款人于2020年10月在该行办理个人自用汽车抵押贷款业务，但是借款人夫妻早已办理离婚手续。但该行管户信贷经理未认真落实管户责任，未及时了解借款人夫妇在离婚中财产分配情况是否影响该行债权的实现；同时对借款人婚姻、财产变化及时制订并落实相关风险预案，至本笔贷款再次违约劣变为不良贷款后，无法通过处理其他财产方式清偿该行不良贷款本息。

（三）信贷经理要认真履行调查职责。在选择信用记录良好的客户作为借款人基础上，还应加强对贷款资料真实性的核实，严格落实信贷经理双人亲见亲签业务制度，防止他人代签名的虚假贷款发生，一定要认真审查，保证客户提供材料的真实性。

（四）贷后管理要严格。对客户出现逾期拖欠现象要认真分析其成因，及时将风险化解在前期，减少个人贷款劣化。对于客户出现违约后，要及时与客户联系，提醒客户还款。设置台账，加强客户管理。