风控视角下信贷业务全流程风险管理及案例分析、担保方案设计及常见法律问题解析实战研修班！

模块一：2023年信贷业务全流程风险管理案例分析及信贷基本管理制度建设纲要

第一部分 信贷业务全流程风险控制实务

总论：重新思考“信贷”、“客户是谁”

一.主流信贷技术及风控逻辑

1. 底层逻辑

   组织而非技术

   逻辑而非技术

2. 信贷技术辨析

   政策性贷款

   IPC技术

   信贷工厂技术

   关系型贷款、交易型贷款在风控管理中的本质区别

3. 5P、6C信用分析框架辨析

   小微、中小企业贷款风险特征的本质区别

4. 信贷风控的底层逻辑

   基于资产锁定的风控逻辑

   基于经营能力的风控逻辑

   基于违约成本的风控逻辑

二.产品设计环节

1. 小企业的深层理解及授信决策模型

   企业划型深层理解

   中小企业分类方法

   中小企业贷款与传统信贷方法对标

   中小企业授信模型

2. 产品设计底层逻辑

   流动资金贷款适用承贷主体范围

   可循环类贷款客户准入条件及后端技术支撑

   设计思想辨析

3. 县域特色产业小微企业批量营销及产品设计案例分享

三.客户营销环节

1. 珍惜声誉

   何谓经理

   何谓客户经理

   首道防线该怎么做

2. 客户经理培养及心理建设存在突出问题

   学历达标、阅历不足

   盲目自信、循环证实

3. 不同来源客户自带风险分析梳理

四.贷前分析环节

1. 建立正确的产业政策观

   客观理解产业政策

   产业政策三种类型

2. 行业分析面面观

   周期性行业

   非周期行业

   逆周期行业

   怎样防范周期性行业风险

   经济景气时授信策略

   行业分析方法【加工制造行业分析案例分享】

3. 建立企业生命周期系统框架

   图解不同生命周期存在突出问题

   图解不同生命周期主要财务表现

   图解不同财务表现对应信贷逻辑

   图解信用风险迁徙的主要风险诱因

五.贷前评估环节

信贷业务调查十步法（实战演示）

六.贷前调查环节

1. 贷前调查方法

2. 授信心法

3. 热点问题详解

七.量化分析评估

1. 新资本协议项下信用风险解析

   管理画像

   信用风险、预期损失、非预期损失介绍

2. 从信贷视角读懂三表

   从信贷视角详细解读资产负债表

   从信贷视角详细解读利润表

   从信贷视角详细解读现金流量表

   集团母公司报表的分析与解读

八.贷款审查环节

1. 贷款审查及报告撰写实务

   小微企业授信理论值测算方法

   （1）担保法（2）资本法（3）公式法（4）现金流法（5）收入法（6）订单法（7）应收账款法（8）政府增信法（9）政府采购法（10）纳税法（11）电费法（12）科创企业法（13）代发工资法（14）组合授信法

2. 担保审查要点解析

   抵押财产的范围

   抵押权效力范围

   抵押财产转让规则

   未办理抵押登记的法律后果

   办理了抵押登记的动产抵押权不能对抗第三人的例外情形

   预告抵押登记

   最高债权限额

   抵押其他相关问题

   质押其他相关问题

   担保物权并存时的清偿顺序

   关于禁止流质/流押

   动产和权利担保统一登记

3. 制度解读及协议文本实例

   （1）信贷资产第二还款来源保障度测评管理详解

   第二还款来源保障度测评表
   第二还款来源保障度测评打分卡

   （2）存货融资业务管理办法详解

   存货融资业务总行管理商品名录
   监管人评分卡
   存货融资质押监管协议(适用静态质押)
   存货融资质押监管协议(适用动态质押)

   （3）与融资担保公司业务合作管理办法详解

   融资担保公司合作事项审核及相关例表

4. 破除见保即贷、见押即贷

第二部分 从市场角度解读信用风险形成底层逻辑

• 资产变现风险

• 决策周期风险

• 模型运行环节

• 把握核心风险

• 缓释风险归位

第三部分 贷后工作全流程及实务

一.贷后管理“必须做”且“要做好”

1. 重贷前轻贷后是全行业普遍存在的问题

2. 贷后管理要解决机制和激励两大问题

   贷后管理要相对独立

   贷后管理要有差异化和有侧重点

   《主要信贷品种贷后检查关注重点及资金监控关注示意图》

   《集团客户贷后检查流程示例》

   《贷后管理矩阵》

二.贷后工作全流程及实务

1. 贷后检查实务

   ◆检查形式

   ◆检查内容

2. 借款人贷后管理实务

   ◆客户经营情况检查内容详解

   ◆授信额度

   ◆用信方式

   ◆风控措施

   ◆管理方案

   ◆信贷退出

3. 担保及担保人贷后管理实务

   （1）租赁权、居住权、抵押权问题详解

   （2）抵押物管理实务

   （3）质押物管理实务

   （4）保证人管理实务

4. 贷款分类实务

   ◆分类原则

   ◆脱期法实务介绍

   ◆《贷款风险分类指引》核心认定实务介绍

5. 续授信业务审查

   ◆续授信的定义

   ◆续授信的影响

   ◆续授信审批存在的问题

   ◆续授信审批的原则

6. 重组贷款审查

   ◆重组贷款的定义

   ◆重组贷款的原因

   ◆重组贷款的原则

   ◆不得重组的类型

   ◆具体品种及审查要点

7. 缓释风险归位

   ◆不良资产管理矩阵

   ◆债务重组核心定义及实操要点

   ◆资本重组核心定义及实操要点

   ◆债权转让核心定义及实操要点

   ◆司法处置核心定义及实操要点

8. 线上化贷款贷后风控全控制

   ◆多头类

   ◆名单类

   ◆行为类

   ◆欺诈类

第四部分 贷后管理常识理念

1. 控制不了现金就控制不了现实的还款来源

2. 贷款发放及贷后管理包括6个重点环节

3. 贷后管理中一些细节性工作经验分享

4. 特殊资产清收问题概览及化解经验介绍

   ◆外部环境

   ◆内部能力

第五部分 小微.三农贷款贷后管理全面解决方案

一. 遵循原则

（一）小微贷款贷后全流程原则、重点及解读

（二）涉农贷款贷后全流程原则、重点及解读

（三）图解小微企业（16字）、涉农贷款（32字）贷后管理原则重点异同点

二. 贷后管理职责

(一)小微企业

1. 管理行

   （1）职责内容

   （2）责任划分

   A行长
   B客户部门

2. 经营行 

   A客户部门

   B客户经理

3. 信贷管理部门

   A.管理行

   B.经营行

4. 运营管理部门

（二）涉农贷款

1. 总行三农部

2. 分支行三农部

3. 经营行

   A.行长、分管副行长及相关部门职责

   B.客户经理职责

三.贷后管理方案

（一）小微企业

1. 单户贷后管理方案

2. 整体贷后管理方案

3. 批量贷后管理方案

4. 办理低信用风险业务的小微企业，贷后管理

（二）涉农贷款

1. 农户信息建档检查评估

   （1）日常监测

   （2）建档检查

   1）检查内容

   A.档案数据质量

   B.建档操作流程

   2）检查范围

   A.经营行自查

   B.上级行抽查

   （3）农户信息维护

   （4）授信模型评估

2. 线上贷款贷后检查

   （1）首贷检查

   （2）风险线索核查

   （3）日常跟踪检查

   （4）贷后外呼协查

3. 线下贷款贷后检查

   （1）首贷检查

   （2）现场检查

   A.检查内容
   B.现场必查范围、频次
   C.现场抽查范围、频次

4. 贷款合作机构贷后检查

   （1）融资性担保公司、保险公司、风险补偿金主管部门

   （2）法人企业担保

四.资金监管

（一）信贷资金监测

（二）结算资金监测

1. 结算量和日均存款监测

2. 货款归行率监测

3. 还贷资金监测

（三）融资监测

五.贷后检查

（一）现场检查频率

（二）触发现场检查条件

（三）现场检查内容

1. 电表／水表检查

2. 税表检查

3. 工资表检查

4. 贸易表单检查

5. “产品”检查

6. “押品”检查

   （1）抵（质）押物重点检查

   （2）保证人重点检查

7. 财务数据真实性检查

六.风险监测与监督检查

（一）小微企业

1. 信贷风险监测

2. 贷后监督检查

（二）涉农贷款

1. 贷款风险监测

   （1）不良、关注类贷款监测

   （2）大额贷款监测

   （3）行业风险监测

2. 容忍度管理

3. 重大风险报告

4. 专项检查

5. 专项治理

七.风险信号发布与处理

（一）小微企业

1. 风险信号类别及描述

   A.红色风险信号

   B.橙色风险信号

   C.黄色风险信号

   D.蓝色提示信号

2. 风险信号管理要求

3. 风险信号处理

（二）涉农贷款

1. 降低借款人贷款额度、要求补充担保物或增加保证人、提前部分或全部收回贷款等至少一种风险控制措施

2. 提前收回贷款、终止用信等措施控制风险

八.到逾期管理

• 到期管理

• 到期提示

• 信用收回

• 逾期催收

九.贷后管理例会

十.押品管理

十一.档案管理

第六部分 打造基于本行实际的信贷管理基本制度

信贷业务经营和管理遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度的基本依据

1.基本原则

2.信贷管理组织体系

（1）信贷管理体制

• 贷款审查委员会

• 资产处置委员会

• 客户部门及职责划分

• 相关部门及辅助职责

（2）信贷审批体制

• 贷审会及合议会运作规则

• “三农”信贷业务审批

• 信贷业务独立审批人和专职审议人管理

3.信贷业务对象和基本条件

（1）境内法人和非法人组织

（2）境内自然人(包括自然人、个体工商户和农村承包经营户)

4.信贷业务基本流程

• 客户分层经营管理制度

• 备案管理

• 用信管理

• 信贷业务发生后管理

• 信贷业务到期处理

5.信贷管理基本内容

（1）授权管理

（2）内部评级

（3）法人客户分类

（4）授信管理

• 法人客户授信管理

• 个人客户授信管理

（5）担保管理

（6）定价管理

（7）贷款期限和还款方式

（8）合同管理

（9）信贷业务档案管理

（10）行业信贷政策及行业信用限额管理

（11）关联交易、内部交易和关系人贷款管理

（12）环境和社会风险管理

（13）信贷资产风险分类

6.信贷从业人员管理

• 重要岗位交流轮岗制度

• 信贷业务回避制度

• 主责任人和经办责任人制度

• 不良信贷资产责任认定管理

• 责任追究和尽职免责制度

7.分支行信贷经营管理综合评价办法详解

信贷经营管理综合评价计分方法及例表

模块二：有效、有用、有度——风控视角下担保方案设计的基本原则及常见法律问题解析

1. 基于经营能力的风控逻辑——本源；
2. 基于控制和锁定资产的风控逻辑——补充；
3. 基于违约成本的风控逻辑——衍生。

1. 合法合规；
2. 市场定价；
3. 可变现；
4. 核心利益可触动；
5. 防止过度。

1. 合同的成立和生效的一般规定；
2. 合同生效条款如何约定？——“签名并盖章”和“签名或盖章”一样吗？
3. 被担保的主债权不确定，担保合同成立吗？
4. 最高债权额是最高额担保合同的必备要素吗？
5. 在动产和权利担保中，如果担保财产不特定是否影响担保合同的成立？如何理解“概括性描述”和“可合理识别”。
6. 股东仅在股东会决议或董事会决议中表明提供担保，但未签订正式担保合同，担保合同是否成立？

1. 民法典关于担保合同效力的一般规定；
2. 如何理解保证欺诈？
3. 借款人构成骗取贷款罪，是否影响贷款合同和担保合同的效力？
4. 担保合同因主合同无效而无效的法律后果。

1. 审查的5个方向；
2. 因主体资格无效；
3. 因标的物无效
4. 因程序问题无效
   （1）公司法定代表人未经公司决议机关授权对外提供担保，有效吗？
   （2）上市公司未经公告，对外提供担保，有效吗？
   （3）展期未征得保证人同意，保证人能以此要求免责吗？
   （4）股权质押是否需要经过配偶同意？
   （5）股权质押是否需要征得其他股东过半数同意？
   （6）登记在夫妻一方名下的房屋，未经配偶同意进行抵押，有效吗？
5. 因内容无效（部分内容）
   （1）约定的担保责任的范围大于主债务的范围，有效吗？
   （2）约定独立担保条款，有效吗？
   （3）格式条款的相关法律风险；
   （4）格式条款与非格式条款约定不一致时的法律适用？——以保证期间为例；
   （5）格式条款无效的常见情形（以按揭贷款业务为例）——开发商烂尾，购房者解除房屋买卖合同及贷款合同，是否还需要履行后续还款义务？
   （6）其他注意事项
6. 因违反《民法典》民事法律行为效力的一般规则而无效（略）
7. 担保合同因自身原因无效的法律后果——新担保制度解释第17条第2款解读。

1. 抵押与质押；
2. 登记生效VS登记对抗；
3. 动产抵押与动产质押的区别和联系；
4. 以动产抵押的，未办理抵押登记的法律后果？——如何理解民法典403条的善意第三人？
5. 动产抵押VS买受人——民法典404条解读
6. 只签订房屋抵押合同，未办理抵押登记，有抵押权吗？
7. 只签订应收账款质押合同，未办理质押登记，质权设立吗？
8. 以货物质押的，为实现有效的交付，质权是否设立？
9. 保证金质押如果未满足“特定化+移交占有”，质权设立吗？
10. 差额补足涵、流动性支持函等增信措施性质的认定？
11. 其他典型问题

1. 以房屋抵押为例；
2. 以股权质押为例；
3. 以保证金质押为例；
4. 以活体畜禽抵押为例；
5. 以保兑仓业务为例；
6. 排污权质押案例分析；
7. 应收账款质押业务典型案例介绍

1. 最高额担保和一般担保
   （1）最高额担保与一般担保的区别；
   （2）什么时候选择最高额担保？什么时候选择一般担保？
2. 动产担保
   （1）抵押好还是质押好？——选择标准？
   （2）浮动抵押OR一般抵押？
   （3）动态质押OR静态质押